1.3 არსი, ტიპები და მიზანი საკრედიტო ბარათები

საკრედიტო ბარათი (სასაუბრო საკრედიტო ბარათი) - საბანკო გადახდის ბარათი, რომელიც განკუთვნილია ტრანზაქციების განსახორციელებლად, რომლის ანგარიშსწორებაც ხორციელდება მხოლოდ ხარჯზე. ნაღდი ფულიბანკის მიერ კლიენტს აწვდის დადგენილ ლიმიტს სასესხო ხელშეკრულების პირობების შესაბამისად (რუსეთის ფედერაციის ცენტრალური ბანკის რეგლამენტი No266P). ბანკი ადგენს ლიმიტს კლიენტის გადახდისუნარიანობის საფუძველზე.

ნებადართული ოვერდრაფტის მქონე სადებეტო ბარათი განსხვავდება საკრედიტო ბარათისგან იმით, რომ ის საშუალებას იძლევა გამოიყენოს ბანკის სახსრები კლიენტის სახსრების ნაკლებობის შემთხვევაში.

საკრედიტო ბარათს შეუძლია შეცვალოს სამომხმარებლო სესხები და სესხები გადაუდებელი საჭიროებისთვის. საკრედიტო ბარათების მთავარი უპირატესობა სესხებთან შედარებით არის სესხის გამოყენების შესაძლებლობა ბანკისთვის მისი დანიშნულებისამებრ მოხსენების გარეშე და საკრედიტო ხაზის მუდმივი განახლების შესაძლებლობა (ბანკის მიერ მოცემული კლიენტისთვის დაწესებული. მაქსიმალური ზომასესხი) დაფარვის შემდეგ. საკრედიტო ბარათი შეიძლება გულისხმობდეს კლიენტზე გაცემული კრედიტის არსებობას ან მის არარსებობას.

კლასიკური საკრედიტო ბარათის არსი.

თუ ვსაუბრობთ სრულფასოვან „საკრედიტო ბარათებზე“, ისინი იძლევა ექსკლუზიურად ნასესხები სახსრების გამოყენების შესაძლებლობას და შემდეგ პირობებში.

1. ბანკის ფულით სარგებლობისთვის კლიენტი იხდის პროცენტს, რომელიც ჩვეულებრივ განისაზღვრება ყოველწლიურად, მითითებულია სესხის ხელშეკრულებაში და რჩება უცვლელი სესხის მთელი ვადის განმავლობაში.

2. ბანკების უმეტესობა დამატებით საკომისიოს იხდის საკრედიტო ბარათის გაცემისა და მომსახურებისთვის. ფაქტობრივად, მომსახურების საკომისიო შეიძლება დაირიცხოს ყოველთვიურად ან ყოველწლიურად, ან საერთოდ არ იყოს გათვალისწინებული სესხის პირობებში.

3. საკრედიტო ბარათების ერთ-ერთი მთავარი თვისებაა შეღავათიანი სესხის პერიოდის არსებობა. პროდუქტების უმეტესობა იძლევა საბანკო ფულის უპროცენტო გამოყენების შესაძლებლობას 30-55 დღის განმავლობაში. უფრო მეტიც, ზოგიერთ ბარათზე საშეღავათო პერიოდი გრძელდება 100-200 დღემდე (კერძოდ, ასეთი პირობებია გათვალისწინებული ავანგარდ ბანკის საკრედიტო ბარათებისთვის).

4. საკრედიტო ბარათის არსი არის უნაღდო ანგარიშსწორება. ამრიგად, „საკრედიტო პლასტმასის“ გამოყენება ნაღდი ფულის გასატანად შეიძლება არ იყოს მომგებიანი მსესხებლისთვის რამდენიმე მიზეზის გამო. ამგვარად, ნაღდი ფულის გამოტანისას შეიძლება დაწესდეს დამატებითი საკომისიო, არ მოქმედებს საშეღავათო პერიოდი, არ მოქმედებს ნაღდი ფულის დაბრუნების სქემა და ა.შ.

5. დღეს ბევრი ბანკის საკრედიტო ბარათების გაცემის პირობები მოიცავს დამატებით ბონუსებს. კერძოდ, შესყიდვებზე დახარჯული თანხისთვის შეიძლება დაჯილდოვდეს დამატებითი ქულები, რომელთა გამოყენება შესაძლებელია საჰაერო მოგზაურობის, მატარებლის ბილეთების, საქონლის შესაძენად ბანკის პარტნიორ მაღაზიებში და სხვა მიზნებისთვის.

დღეს პოტენციურ მსესხებელს შეუძლია აირჩიოს ან „მომენტალური საკრედიტო ბარათი“, რომელიც გაიცემა ნახევარ საათში, ან კლასიკური საკრედიტო ბარათი, რომლის გაცემასაც ბანკს შეუძლია 10-14 დღე დასჭირდეს. ამ ორ პროდუქტს შორის რამდენიმე განსხვავებაა. ამრიგად, „მყისიერი“ ბარათის გაცემას ნაკლები დრო და საბუთები დასჭირდება, მაგრამ უზრუნველყოფს უფრო დაბალ საკრედიტო ლიმიტს და ნასესხები სახსრების გამოყენების მაღალ ღირებულებას.

1.3.1 Visa საკრედიტო ბარათი

ვიზის ისტორია

1958 წელს ამერიკის ბანკმა გამოუშვა ლურჯი, თეთრი და ოქროსფერი BankAmericard. BankAmerica-ს ბარათების მზარდი ეროვნული პოპულარობით, მათ მხარდასაჭერად შეიქმნა ცალკე ორგანიზაცია BankAmericardServiceCorporation, რომელიც კონცენტრირდა ყველა ოპერაცია BankAmericard-ის ბარათებით და დაიწყო სხვა ბანკებზე ბარათების გაცემის ლიცენზიების გაყიდვა. ამ უკანასკნელს უნდა დაეცვა ბარათების დამუშავების სტანდარტები და წესები. 1976 წელს ამ სტრუქტურამ მიიღო სახელი "ვიზა". თავისი სტატუსით ეს იყო ასოციაცია, რომლის წევრებიც ბანკები გახდნენ.

2007 წლის ოქტომბერში ცალკე იურიდიული პირიდაარსდა Visa Inc. და Visa U.S.A., Visa International, Visa Canada და Inovant გახდა კომპანიის პირდაპირი ან არაპირდაპირი შვილობილი. VisaEurope არ გახდა შვილობილი კომპანია, მაგრამ რჩება ევროპული ფინანსური ინსტიტუტების - ასოციაციის წევრების მფლობელობაში და ოპერირებაში.

რუსეთში ვიზას ისტორია 20 წელზე მეტს ითვლის. სს ინტურისტი გახდა Visa-ს პირველი რუსული ფინანსური ინსტიტუტი 1988 წელს. 1988 წლის მარტში, Intourist-ის ფარგლებში, შეიქმნა კომპანია Inturcreditcard სპეციალურად Visa პროგრამასთან მუშაობისთვის. პირველი Visa პლასტიკური ბარათები სს „ინტურისტმა“ გასცა საბჭოთა ოლიმპიურ გუნდს, რომელიც მიემგზავრება ოლიმპიური თამაშებისეულში 1988 წლის სექტემბერში.

1989 წელს რუსეთის სბერბანკი გახდა პირველი Visa წევრი ბანკი. Visa-ს წევრი ბანკების რაოდენობა მას შემდეგ სტაბილურად იზრდება.

პირველი ბანკომატი, რომელიც იღებდა Visa ბარათებს, დამონტაჟდა მოსკოვში 1992 წელს Mosbusinessbank-ის მიერ.

Visa ბარათების წლიური ბრუნვა 2,5 ტრილიონი აშშ დოლარია. Visa ბარათები მიიღება გადახდისთვის 170-ზე მეტ ქვეყანაში საცალო ობიექტებში. ორგანიზაცია ცენტრალურ როლს ასრულებს ინოვაციური გადახდის პროდუქტებისა და ტექნოლოგიების შემუშავებაში, რომელსაც იყენებს 21 ათასი ფინანსური ინსტიტუტი - გადახდის სისტემის წევრი და მათი ბარათის მფლობელები. მსოფლიოში გადახდის ბარათების დაახლოებით 57% მოდის VISA-ზე, მთავარ კონკურენტს Mastercard-ს აქვს დაახლოებით 26%, მესამე სისტემა AmericanExpress-ს აქვს მხოლოდ 13%. დღეს მსოფლიოში ყველა ტიპის 1,59 მილიარდზე მეტია ვიზა ბარათებიკომბინირებული, რომლებიც მიიღება გადასახდელად დაახლოებით 20 მილიონ სხვადასხვა დაწესებულებაში მთელს მსოფლიოში.

Visa არის ყველაზე გავრცელებული გადახდის სისტემა მსოფლიოში. VISA საკრედიტო და სადებეტო ბარათები მიიღება გადასახდელად მსოფლიოს 200-ზე მეტ ქვეყანაში, ასე რომ, სადაც არ უნდა წახვიდეთ, ბარათთან დაკავშირებული პრობლემები არ შეგექმნებათ.

ექსპერტების აზრით, ამჟამად მიმოქცევაში 2000 მილიარდზე მეტი Visa ბარათია. კომპანიის ისტორია კი მეოცე საუკუნის 70-იან წლებს უბრუნდება, როდესაც Bank of America-მა მოიფიქრა ერთიანი სახელი სხვადასხვა ქვეყანაში მოქმედი გადახდის სისტემისთვის.

ამასთან, უნდა გვახსოვდეს, რომ VISA ბრენდის ქვეშ გაცემული ყველა ბარათი ერთნაირი არ არის. მოდით გადავხედოთ რუსეთში გაცემული ბარათების ძირითად ტიპებს და ვნახოთ, როგორ განსხვავდებიან ისინი:

1. კლასიკური - ფუნქციონირების, უსაფრთხოებისა და ტექნიკური ხარჯების ოპტიმალური ბალანსი. კლასიკურ ბარათზე დატანილია მფლობელის სახელი და ნომერი. ბარათის გამოყენება შესაძლებელია ინტერნეტში, მაღაზიებში და თანხის გასატანად.

2. ოქრო - უმაღლესი სტატუსის ბარათი, როგორც წესი, მფლობელს მომსახურების დამატებით კომპლექტს აძლევს.

3. Platinum, Signature, Infinite, შავი - ელიტური Visa ბარათები. მომსახურების სპექტრი, როგორც წესი, მოიცავს კონსიერჟის მომსახურებას, აეროპორტებში VIP ლაუნჯებით სარგებლობის შესაძლებლობას და საბანკო მომსახურებაუმაღლესი კლასის მიერ.

4. ელექტრონი - ძირითადი ბარათი დაცვის მინიმალური ხარისხით. ამ ბარათით შეგიძლიათ თანხის გამოტანა ბანკომატიდან ან გადაიხადოთ ადგილობრივ მაღაზიაში. ჩვენს ქვეყანაში სახელფასო სადებეტო ბარათების უმეტესობა ზუსტად ასეთია.

5. ვირტუალური - ვირტუალური ბარათი, რომელიც განკუთვნილია მხოლოდ ინტერნეტში გადახდისთვის. ყველაზე ხშირად გაიცემა ძირითადი ბარათის გარდა.

1.3.2 MasterCard საკრედიტო ბარათი

MasterCard გადახდის სისტემის ბარათები იყო მეორე ყველაზე პოპულარული მსოფლიოში, სანამ მათი წილი არ შეიცვალა ჩინური UnionPay ბარათებით. თუმცა, Master Card-ს ჯერ კიდევ აქვს დიდი ბაზრის წილი და მიღებულია მსოფლიოს ყველა ქვეყანაში, სადაც ბარათები ზოგადად მიღებულია.

რუსეთში MasterCard ბარათები ალბათ ისეთივე პოპულარულია, როგორც Visa და ამ გადახდის სისტემის პრემიუმ საკრედიტო ბარათების რაოდენობა კიდევ უფრო მაღალია იმის გამო. აქტიური მუშაობა Tinkoff Bank, Russian Standard და Alfa Bank. რა ტიპის MasterCard შეგიძლიათ იპოვოთ რუსეთში:

· სტანდარტი - ძირითადი ბარათი, რომელიც საშუალებას გაძლევთ სრულად გამოიყენოთ გადახდის სისტემის ყველა უპირატესობა და არ გადაიხადოთ ზედმეტად სტატუსისთვის: შეგიძლიათ გააკეთოთ შესყიდვები მაღაზიებში და ონლაინ, ისარგებლოთ ბანკომატებით, დაჯავშნოთ სასტუმროები და მიიღოთ ფასდაკლებები და ბონუსები გადახდის სისტემიდან.

ოქრო - ოქროს ბარათიუფრო მაღალი დონე დამატებითი სერვისების გაფართოებული სიით.

· Platinum - პლატინის ბარათი, რომელიც ხაზს უსვამს მფლობელის სტატუსს. აქვს დამატებითი უპირატესობები ბანკიდან და გადახდის სისტემიდან.

· მსოფლიო - ბარათი შეიქმნა სპეციალურად მათთვის, ვინც სამოგზაუროდ მიდის - გლობალური მხარდაჭერის სერვისი, ბონუსები და ფასდაკლებები მსოფლიოს მაღაზიებში. ასევე ხელმისაწვდომია WorldBlack და WorldElite ვერსიები - სერვისის უმაღლესი დონის ელიტური ბარათები.

· Maestro არის სადებეტო ბარათი, რომელიც შესაფერისია ბანკომატებსა და მაღაზიებში გამოსაყენებლად.

სბერბანკის მიერ გაცემული MasterCard საკრედიტო ბარათს აქვს საშეღავათო პერიოდი 50 დღემდე. ამ პერიოდში შეგიძლიათ დახარჯოთ ბარათიდან ფული და დააბრუნოთ პროცენტის გადახდის გარეშე. საშეღავათო პერიოდის დასრულების შემდეგ მოქმედებს ფიქსირებული საპროცენტო განაკვეთი წელიწადში 24%. ამ ბარათის ლიმიტი შეიძლება იყოს 10 - 300 ათასი რუბლის ფარგლებში. თუ გადაწყვეტთ ამ ბარათიდან ნაღდი ფულის გამოტანას სბერბანკის ბანკომატებში, დაგერიცხებათ თანხის 3% საკომისიო. მაგრამ თუ ამ ბარათიდან თანხებს განახორციელებთ მესამე მხარის ბანკების ბანკომატებში, გადაიხდით 4%-იან საკომისიოს. ამ ბარათზე დავალიანების დაფარვა შეგიძლიათ Sberbank-ის ბანკომატების მეშვეობით, ამ ბანკის სალაროებში ან სხვა ბანკის ანგარიშიდან საბანკო გადარიცხვით.

1.3.3 UnionCard საკრედიტო ბარათი

UnionCard არის ერთ-ერთი პირველი რუსული გადახდის სისტემა, რომელიც უზრუნველყოფს მომსახურების ფართო სპექტრს ფინანსური სერვისების სფეროში ბარათების გამოყენებით - ტექნოლოგიიდან დაწყებული მონაწილეთა დამუშავებამდე და კოორდინაციამდე, რაც ხდება UnionCard ქსელში, რომელიც მოიცავს რუსეთის ბევრ რეგიონს, ასევე. უკრაინა, ბელორუსია და ყირგიზეთი.

UnionCard დაარსდა 1993 წლის გაზაფხულზე კომერციული ბანკებისა და ფიზიკური პირების ჯგუფის მიერ. დღესდღეობით, ეს გადახდის სისტემა არის კომპანიების ჯგუფი, რომელიც უზრუნველყოფს ფუნქციების სრულ სპექტრს რუსეთის ფედერაციასა და დსთ-ს ქვეყნებში, ტექნოლოგიურიდან გადამუშავებამდე. გაცემული პლასტიკური ბარათების რაოდენობა მილიონებშია, ხოლო სერვისისა და სავაჭრო პუნქტების რაოდენობა, რომლებიც მათ მიიღებენ, ათეულობით ათასია. UnionCard-ის საკრედიტო ბარათები განსაკუთრებით ფართოდ გამოიყენება შიდა ორგანიზაციების თანამშრომლებისთვის ხელფასების გასაცემად. სისტემა ასევე აქტიურად ვითარდება რუსეთის რეგიონებში.

როგორც რუსული სისტემების საბანკო ბარათების უმეტესობის შემთხვევაში, UnionCard საკრედიტო ბარათით გადახდა შეიძლება განხორციელდეს სხვადასხვა ვალუტაში, მიუხედავად ბარათის ანგარიშის ტიპისა. ბარათის შიდა წარმომავლობა UnionCard-ს აძლევს ორ მნიშვნელოვან უპირატესობას - ის საიმედო და იაფია.

ადგილობრივი სისტემა ისე ფუნქციონირებს, რომ არ არის საჭირო მუდმივი კონტაქტი მთავარ პროცესორ ცენტრთან, რომელიც, როგორც საერთაშორისო გადახდის სისტემების შემთხვევაში, სხვა ქვეყანაში მდებარეობს. ინფორმაციის მთელი გაცვლა შიდასახელმწიფოებრივ ხასიათს ატარებს, რაც ადგილობრივი გადახდის სისტემების ბარათებს უფრო იაფად აქცევს, ვიდრე საერთაშორისო სისტემების ბარათები, რომლებიც ასრულებენ მსგავს ფუნქციებს რუსეთში. რუსეთის პირობებთან ადაპტაციის მაღალი დონე ხელს უწყობს UnionCard საკრედიტო ბარათის გაცემისა და გადახდის სისტემის სწრაფ განვითარებას. სისტემაში გაწევრიანებული ბანკების რაოდენობა 300-ს აჭარბებს. უფრო მეტიც, ზოგიერთი მათგანი მსხვილი ბანკების ფილიალია. ამ ყველაფერს შეიძლება ეწოდოს უპირობო მაჩვენებელი როგორც UnionCard-ის საკრედიტო ბარათის ფართო გამოყენებისა და რუსეთის ფედერაციასა და დსთ-ს ქვეყნებში ბარათების მომსახურების ქსელის პროგრესული განვითარების შესახებ. გარდა ამისა, UnionCard-ის ბარათის მფლობელებს შეუძლიათ მიიღონ ფულადი სახსრები BankofCyprus-ის რამდენიმე ფილიალში კუნძულ კვიპროსზე, ქალაქებში ნიქოზიაში, პაფოსში, ლიმასოლში, ლარნაკაში.

UnionCard გადახდის სისტემა იზიდავს სავაჭრო და მომსახურების საწარმოების მზარდ რაოდენობას, რათა მოემსახუროს საკრედიტო ბარათების მფლობელებს და ავითარებს ბევრ პროექტს, რომლებიც საინტერესოა ბარათის მფლობელებისთვის. ერთ-ერთი მათგანია ერთ ბარათში ორი ფუნქციის კომბინაცია - ფასდაკლება და გადახდა. UnionCard საკრედიტო ბარათის მფლობელები იღებენ ფასდაკლებას ზოგიერთ ტურისტულ სააგენტოში და სხვა ბიზნესში.

UnionCard-ის საკრედიტო ბარათების მფლობელებს ემსახურებიან ნაღდი ანგარიშსწორების პუნქტებში ნაღდი ანგარიშსწორების პუნქტების ქსელში მონაწილე ბანკის მიერ განსაზღვრული პირობებით. ნაღდი ფული მოცემულია როგორც რუბლებში, ასევე უცხოურ ვალუტაში. ნაღდი ფულის უცხოურ ვალუტაში მიწოდებისას სალაროს პუნქტი ფუნქციონირებს გადამცვლელად. ამ შემთხვევაში ვალუტის ყიდვა-გაყიდვის კურსს დამოუკიდებლად ადგენს PVN ქსელში მონაწილე ბანკი.

UnionCard-ის ქსელის ფართო განაწილების წყალობით ყოფილი კავშირის ტერიტორიაზე, UnionCard საკრედიტო ბარათები ძალიან მოსახერხებელია რუსეთის ქალაქებში და დსთ-ს ქვეყნებში მოგზაურობისას.

1.3.4 საკრედიტო ბარათი "ოქროს გვირგვინი"

Zolotaya Korona გადახდის სისტემის ისტორია განუყოფლად არის დაკავშირებული Zolotaya Korona ბრენდის განვითარებასთან. ისტორიულად, Zolotaya Korona ბრენდის პირველი პროექტი იყო Zolotaya Korona Bank Card სერვისი, რომელიც შეიქმნა 1993 წლის ბოლოს ნოვოსიბირსკის აკადემგოროდოკში. 1994 წელს, როგორც სერვისის ნაწილი, პირველი ტრანზაქცია განხორციელდა მიკროპროცესორული ბარათის გამოყენებით Zolotaya Korona სისტემაში. 1999 წლიდან 2005 წლამდე პერიოდში Zolotaya Korona-მ მნიშვნელოვნად გაზარდა თავისი ტექნოლოგიური და ოპერატიული შესაძლებლობები, პროდუქციის ასორტიმენტი და მონაწილე ბანკების რაოდენობა. ბევრი პროექტი, რომელიც წარმოიშვა ამ პერიოდში, გახდა დამოუკიდებელი სფერო, რომლებიც ახლა მუშავდება ცალკეული განყოფილებების მიერ CFT ჯგუფის გადამამუშავებელი ბიზნესის ფარგლებში.

2003 წელს Zolotaya Korona ბრენდის ქვეშ დაინერგა ახალი სერვისი ფიზიკური პირებისთვის - მომენტალური ფულადი გზავნილები, რომელიც დღეს პოზიციონირებულია როგორც გადახდის სერვისი Zolotaya Korona - ფულის გადარიცხვები.

ასევე, Zolotaya Korona ბრენდის ფარგლებში, გადახდის სისტემისა და მისი გადახდის სერვისების გარდა, განხორციელდა პროექტები ტრანსპორტისა და სოციალურ სფეროებში („ოქროს გვირგვინი - სატრანსპორტო ბარათი“, „ოქროს გვირგვინი - სოციალური ბარათი"), სერვისი "ოქროს გვირგვინი - სესხის დაფარვა", "ოქროს გვირგვინი - ლოიალობის პროგრამები" და სხვა.

2013 წელს ოქროს გვირგვინის გადახდის სისტემა რუსეთის ფედერაციის ცენტრალურმა ბანკმა აღიარა, როგორც სოციალურად მნიშვნელოვანი გადახდის სისტემა. „ეროვნული გადახდის სისტემის შესახებ“ კანონის თანახმად, გადახდის სისტემაში ზედიზედ სამი თვის განმავლობაში განხორციელებული ფულადი გზავნილების მთლიანი მოცულობის მინიმალური ღირებულება, რომლის მიხედვითაც ის შეიძლება კლასიფიცირდეს სოციალურად მნიშვნელოვანი, არის 100 მილიარდი რუბლი. და ამ თანხის ნახევარზე მეტი უნდა იყოს გადარიცხვები, რომლებიც არ აღემატება 100 ათას რუბლს. Zolotaya Korona გადახდის სისტემა არის Zolotaya Korona ქოლგის CFT ბრენდის ნაწილი.

ამჟამად ეროვნულ საგადახდო სისტემაში „ოქროს გვირგვინი“ ბარათების რაოდენობამ 3 მილიონს მიაღწია. აქედან 83,9% არის მრავალფუნქციური მიკროპროცესორული ბარათი და 16,1% მაგნიტური ბარათი. 2005 წლის ათი თვის განმავლობაში ბარათების რაოდენობის ზრდა 2004 წლის ანალოგიურ პერიოდთან შედარებით 38% იყო.

სისტემაში მონაწილეობს 220 ბანკი რუსეთის 75 რეგიონიდან, ასევე ახლო და შორეული ქვეყნებიდან. ამრიგად, ზოლოტაია კორონას მიერ მომსახურე კლიენტების რაოდენობა უკვე 3,5 მილიონ ადამიანს უახლოვდება.

სავაჭრო და მომსახურების ქსელში უნაღდო ტრანზაქციების წილი რჩება 36,5%-ზე, რაც წამყვანი მაჩვენებელია რუსეთის პლასტიკური ბარათების ბაზარზე მოქმედ საგადახდო სისტემებს შორის. 2005 წლის 10 თვის განმავლობაში სისტემაში ბრუნვამ შეადგინა 93,4 მილიარდ რუბლზე მეტი, რაც 44%-ზე მეტია 2004 წლის ანალოგიურ პერიოდთან შედარებით. 2005 წლის 10 თვის განმავლობაში სისტემაში დასრულებული ტრანზაქციების რაოდენობამ 47,4 მილიონი შეადგინა (30%-იანი ზრდა).

"ოქროს გვირგვინის" ბარათებზე მიიღებთ ხელფასებირუსეთში 14000-ზე მეტი მსხვილი საწარმოს თანამშრომელი. დღეს Zolotaya Korona ბარათის მფლობელებს შეუძლიათ განახორციელონ გადახდები, გადარიცხვები, მართონ თავიანთი ანგარიშები ინტერნეტით და მობილური ტელეფონიმიიღეთ წვდომა ყველა საბანკო ანგარიშზე კონსოლიდირებულ ინფორმაციაზე ბანკის ოფისთან დაკავშირების გარეშე, განახორციელეთ სესხის გადახდა სხვადასხვა არხებით, მათ შორის არასაბანკო ინფრასტრუქტურის მეშვეობით, ჩარიცხეთ ნაღდი ფული ანგარიშზე მომსახურების გადასახდელად და ანგარიშის შევსება ნაღდი ანგარიშსწორების მოწყობილობების გამოყენებით, მონაწილეობა. მაღაზიის ლოიალობის პროგრამებში და მრავალი სხვა.

საკრედიტო ბარათების ბაზრის ანალიზი რუსეთის OJSC Sberbank-ის მაგალითის გამოყენებით

რუსეთში სავალუტო ოპერაციების განხორციელების ფაქტორებისა და პირობების ანალიზი (ვალუტის ფიუჩერსების მაგალითის გამოყენებით)

საკრედიტო ოპერაციების მართვის ეფექტიანობის ანალიზი კომერციული ბანკი

კრედიტი სიტყვასიტყვით ნიშნავს გარკვეული თანხის განკარგვას გარკვეული პერიოდის განმავლობაში, ე.ი. ვისაც ჭარბი სახსრები აქვს, შეუძლია სესხი მისცეს მათ ვისაც აკლია ან სჭირდება დამატებითი თანხა...

კომერციული ბანკების საქმიანობა საკრედიტო ბარათების ბაზარზე

როგორც უკვე აღვნიშნეთ, საბანკო ბარათები ასრულებენ როგორც შემნახველის (დეპოზიტის), ისე ნაღდი ფულის, ანგარიშსწორებისა და საკრედიტო ინსტრუმენტის ფუნქციებს...

OJSC "როსელხოზბანკის" საქმიანობა

საბანკო აღრიცხვა ხასიათდება ეფექტურობით და კონსტრუქციის ფორმის ერთიანობით. ეს გამოიხატება იმაში, რომ ბანკში სამუშაო საათებში შესრულებული ყველა საანგარიშსწორებო, საკრედიტო და სხვა ტრანზაქცია...

საბანკო ბარათების ტიპების, მათი გამოყენების, გადახდის ტექნოლოგიების შესწავლა თანამედროვე პირობებში

ახალ ფორმებზე გადასვლა ეკონომიკური ურთიერთობებიმოიცავდა საბანკო სისტემის რესტრუქტურიზაციას და გადახდის ახალი ფორმების დანერგვას, რომელიც მოიცავს პლასტიკური ბარათებით გადახდებს...

ბანკის საკრედიტო პოლიტიკა

საბჭოთა ეკონომიკურ ლიტერატურაში სესხი გაგებული იყო, როგორც სასესხო (ე.ი. ფულის) კაპიტალის მოძრაობა, რომელიც გაცემული იყო სესხის სახით საკომისიოს პროცენტის სახით დაფარვის პირობებით. ეს განმარტება ეფუძნებოდა ...

კომერციული ბანკის საკრედიტო პოლიტიკა

საკრედიტო პოლიტიკა არის ბანკის, როგორც კრედიტორის საქმიანობა, სასესხო კაპიტალის განთავსება მისი ინტერესების შესაბამისად...

სახელმწიფო საკრედიტო სისტემა

ჩვენი პრეზენტაციის ამ ნაწილში შევისწავლით თანამედროვე საკრედიტო სისტემების არსს და ტიპებს. საკრედიტო სისტემა არის ქვეყანაში არსებული საკრედიტო ურთიერთობების ერთობლიობა, დაკრედიტების მეთოდები და ფორმები, ბანკები თუ სხვა საკრედიტო დაწესებულებები...

პლასტიკური ბარათებით ბანკის ოპერაციების მექანიზმი

პლასტიკური ბარათები მეოცე საუკუნის ბოლოს ყველაზე გამორჩეული გამოგონება გახდა. თანამედროვე სამყარომათ გარეშე ვეღარ წარმოვიდგენთ და მათი გამოყენების დიაპაზონი უჩვეულოდ ფართოა...

კომერციული ბანკების საკრედიტო ოპერაციების თავისებურებები

კომერციული ბანკის ოპერაციები წარმოადგენს მათი ფუნქციების კონკრეტულ გამოვლინებას პრაქტიკაში...

პლასტიკური ბარათების ბაზრის განვითარების პერსპექტივები რუსეთის ფედერაცია

არსებითად, კომპიუტერი არის პერსონალიზებული გადახდის ინსტრუმენტიბარათით მოსარგებლე პირს საქონლის ან მომსახურების უნაღდო ანგარიშსწორების შესაძლებლობას აძლევს...

პლასტიკური ბარათების ბაზრის განვითარება რუსეთის ფედერაციაში

პლასტიკური ბარათი გამოიყენება სხვადასხვა ოპერაციებისთვის. მოწოდებული სერვისების არჩევანიდან გამომდინარე, ის შეიძლება იყოს საშვი, მართვის მოწმობა, სამგზავრო დოკუმენტი ან უბრალოდ გადახდის საშუალება...

საწარმოს პლასტიკურ სახელფასო სისტემაში გადაყვანის ეკონომიკური მიზანშეწონილობის გაანგარიშება შპს „ბამარდის“ მაგალითის გამოყენებით.

პლასტიკური ბარათების ბაზარი რუსეთში

პლასტიკური ბარათების საბანკო ბაზარი პლასტიკური ბარათების ბაზარი თანამედროვეობის ყველაზე მნიშვნელოვანი ატრიბუტია საბაზრო ეკონომიკადა გასული საუკუნის განმავლობაში გაიარა თავისი ევოლუციის სხვადასხვა ეტაპები...

თქვენი კარგი ნამუშევრის ცოდნის ბაზაზე წარდგენა მარტივია. გამოიყენეთ ქვემოთ მოცემული ფორმა

სტუდენტები, კურსდამთავრებულები, ახალგაზრდა მეცნიერები, რომლებიც იყენებენ ცოდნის ბაზას სწავლასა და მუშაობაში, ძალიან მადლობლები იქნებიან თქვენი.

მსგავსი დოკუმენტები

საკრედიტო ბარათების გაჩენისა და განვითარების ისტორია. საკრედიტო ბარათების ბაზრის განვითარების რუსული პრაქტიკა. მისი ძირითადი პრობლემებისა და განვითარების ტენდენციების მიმოხილვა. საბანკო ბარათის პროდუქტების კონკურენტუნარიანობის ძირითადი კომპონენტები. საკრედიტო ბარათების კლასიფიკაცია.

კურსის სამუშაო, დამატებულია 02/02/2015


საბანკო კონკურენციის კონცეფციისა და სახეების შესწავლა თანამედროვე ეკონომიკაში. საბანკო პროდუქტების ცნებისა და მნიშვნელობის განმარტება. საკრედიტო ბარათის კონკურენტუნარიანობის საკითხების იდენტიფიცირება. ბანკის საქმიანობის ეკონომიკური ანალიზის ჩატარება.

ნაშრომი, დამატებულია 26/11/2017


პლასტიკური ბარათების კონცეფცია, გარეგნობის ისტორია და ტიპები. გადახდის სისტემების მახასიათებლები გადახდის და საკრედიტო ბარათების გამოყენებით. ჩელიაბინვესტბანკ OJSC-ში საბანკო ბარათების გაცემისა და მიმოქცევის ორგანიზება, შეფასება და მათი გამოყენების ეფექტურობის გაუმჯობესების გზები.

ნაშრომი, დამატებულია 02/07/2014


საკრედიტო ბარათების გამოყენების თეორიული ასპექტები რუსეთის ფედერაციის ბანკებში. გადახდის ბარათების კონცეფცია და კლასიფიკაცია. მათი გამოყენების სამართლებრივი რეგულირება. მოკლე ანალიზირუსული ბანკების მიერ საკრედიტო ბარათებით განხორციელებული ოპერაციები.

კურსის სამუშაო, დამატებულია 16/10/2017


პლასტიკური ბარათების კონცეფცია და ტიპები, მათი შექმნის ისტორია. პლასტიკური ბარათების გამოყენებით გადახდების განხორციელება გადახდის სისტემაში. რუსეთში საკრედიტო და სადებეტო ბარათების გამოყენების განვითარების პრობლემის ანალიზი. გადახდის სისტემების რეგულირება და ზედამხედველობა.

ნაშრომი, დამატებულია 09/08/2014


პლასტიკური საბანკო ბარათების შექმნის ისტორია, მათი ეკონომიკური არსი და ტიპები. რუსეთის ფედერაციის ცენტრალური ბანკის მიერ საბანკო ბარათების გაცემის პროცედურა. რუსეთის Sberbank OJSC-ის მუშაობის მახასიათებლები პლასტიკური ბარათებით, იაკუტსკის ჩრდილო-აღმოსავლეთის ფილიალის მაგალითის გამოყენებით.

ნაშრომი, დამატებულია 06/02/2014


პლასტიკური ბარათების ისტორია, მათი კლასიფიკაცია. ზოგადი მახასიათებლები OJSC "რუსეთის სბერბანკი", ანალიზი ფინანსური შედეგებიბანკის საქმიანობა. რუსეთის სბერბანკში პლასტიკური ბარათების გამოყენებით გადახდების სფეროში რისკების შემცირების გზები.

ნაშრომი, დამატებულია 17/10/2013

შეერთებული შტატებისა და ევროკავშირის მიერ ეკონომიკური სანქციების შემოღების კონტექსტში ქვეყანას შეექმნა გარკვეული პრობლემები არა მხოლოდ პოლიტიკურად, არამედ ეკონომიკურ სფეროში, კერძოდ, საბანკო საქმიანობის განხორციელებისას. ზოგიერთ ბანკს ჩამოერთვა აშშ-სა და ევროპის სავალო ბაზრებზე შესვლის შესაძლებლობა, სხვა კერძო ბანკებს ეკრძალებოდათ უცხოური ვალუტის გადახდები ამ ბანკების/კომპანიების სასარგებლოდ ან მათი სახელით და ფაქტობრივი კონტროლი რუსული ბანკების საერთაშორისო გადახდებზე. და დასავლური კონტრაგენტების კომპანიები გადავიდნენ ხელით კონტროლის რეჟიმში. გარდა ამისა, გადახდის სისტემები ვიზადა MasterCardშეწყვიტა Rossiya-სა და SMP Bank-ის მიერ გაცემული ბარათების მომსახურება შეერთებული შტატების მიერ მათ წინააღმდეგ სანქციების დაწესების შემდეგ. ეს გამართლებულია იმით, რომ პლასტიკური ბარათებით გადახდის ორივე სისტემა ამერიკულია და ექვემდებარება აშშ-ს ხელისუფლების ბრძანებებს. ამავდროულად, რუსი მომხმარებლები ამერიკულ გადახდის სისტემებს დაახლოებით 120 მილიარდ რუბლს უხდიან. ყოველწლიურად მათი გადახდის ბარათების გამოყენებისთვის და მათ აქვთ წვდომა ბანკებისა და მათი კლიენტების შესახებ ყველა ინფორმაციას. სწორედ ამიტომ აქტუალურია ეროვნული გადახდის სისტემის შექმნა, რომელიც მოემსახურება საკუთარ ბარათებს.

ეკონომიკურ ლიტერატურაში ტერმინი „პლასტიკური ბარათი“ უფრო ხშირად გამოიყენება, ვიდრე „გადახდის ბარათი“. ამავდროულად, პლასტიკური ბარათი განისაზღვრება, როგორც უნივერსალური გადახდის ინსტრუმენტი, რომელიც არის საბანკო ანგარიშის მენეჯმენტზე წვდომის გასაღები და საშუალებას აძლევს მის მფლობელს გადაიხადოს საქონელი და მომსახურება სხვადასხვა სავაჭრო და მომსახურების საწარმოებში, რომლებიც იღებენ ბარათებს, იღებენ ნაღდი ანგარიშსწორებას. და გამოიყენეთ სხვა დამატებითი სერვისებიდა გარკვეული უპირატესობები. დან ამ განმარტებასბარათს დიდწილად შეიძლება ეწოდოს გადახდის ბარათი, შემდეგი მახასიათებლების საფუძველზე: გადახდის ინსტრუმენტი, საბანკო ანგარიშის მენეჯმენტზე წვდომა, გადახდის შესაძლებლობა და სხვა ოპერაციები. ბარათის ჩამოთვლილი მახასიათებლები ფუნქციონალურია.

პლასტიკური ბარათები მათ სახელს იღებენ იმ მასალისგან, საიდანაც ისინი მზადდება. ისინი შექმნილია იგივე ოპერაციების შესასრულებლად, როგორც გადახდის ბარათი.

ცოტა ხნის წინ, სამეცნიერო ლიტერატურადაიწყო „კო-ბრენდინგი“ და „კო-ბრენდინგი“ ბარათების გარჩევა.

2.1 რუსეთის საბანკო ბარათების ბაზრის ამჟამინდელი მდგომარეობა.

შემდეგი, აისახება რუსული საბანკო პლასტიკური ბარათების ბაზრის ამჟამინდელი მდგომარეობის ანალიზი. მის განვითარებაზე მნიშვნელოვანი გავლენა იქონია დღევანდელმა გეოპოლიტიკურმა ვითარებამ, ვინაიდან მაღალი ინფლაციის მაჩვენებლებმა, მოსახლეობის რეალური შემოსავლების დაცემამ, საკრედიტო რისკების ზრდამ და რუსეთის ბანკის ქმედებებმა გამოიწვია ფიზიკური პირების დაკრედიტების მოცულობის შემცირება. 2015 წლის 1 მაისის მდგომარეობით, მისმა მოცულობამ შეადგინა 10,8 ტრილიონი რუბლი, კლებამ წლის დასაწყისთან შედარებით 4,42% -ს მიაღწია. აღსანიშნავია, რომ 2009 წლის კრიზისულ წელს სასესხო პორტფელის შემცირება იმავე დონეზე იყო და მხოლოდ 2010 წლის მარტში შეჩერდა. 2014 წლის 16 დეკემბერს ძირითადი საპროცენტო განაკვეთის 17%-მდე ზრდამ მნიშვნელოვანი გავლენა იქონია ფულის ღირებულებაზე, მათ შორის საკრედიტო ბარათებზე საპროცენტო განაკვეთების ზრდაზე, რამაც იმოქმედა მათზე მოთხოვნაზე.

ცხრილი 2.1.

საკრედიტო დაწესებულებების მიერ გაცემული გადახდის ბარათების ზრდის ტემპები და სტრუქტურა, ბარათის ტიპის მიხედვით, ათასი ცალი.

	მაჩვენებელი	სულ საბანკო ბარათები	მათ შორის
			გადახდის ბარათები ოვერდრაფტის გარეშე	გადახდის ბარათები ოვერდრაფტით	საკრედიტო ბარათები
	ბარათების რაოდენობა
	ცვლილება, %
	ბარათების რაოდენობა
	ცვლილება, %
	ბარათების რაოდენობა
	ცვლილება, %
	ბარათების რაოდენობა

როგორც ხედავთ, საერთო ჯამში გაცემული საბანკო ბარათების რაოდენობა 3 წლის განმავლობაში გაიზარდა 35,25%-ით ანუ 59910 ათასი ცალით, თუმცა ზრდის ტემპი კლებულობს, თუ 2012 წლიდან 2013 წლამდე მათი რაოდენობა გაიზარდა 17,84%-ით ან 30313 ათასი ცალით. რაც მეტია, ვიდრე მომდევნო წლებში ერთად, მაშინ 2014 წლიდან 2015 წლამდე მათი რაოდენობა გაიზარდა მხოლოდ 4,84%-ით ანუ 10 621 ათასი ცალით, რაც თითქმის 3-ჯერ ნაკლებია ბარათების რაოდენობის მიხედვით. თუ ვსაუბრობთ სტრუქტურაზე, მაშინ გადახდის ბარათები ოვერდრაფტის გარეშე შეადგენს ყველა გაცემული ბარათის 69,62%-ს. მიუხედავად იმისა, რომ მათი წილი 2010 წლიდან სტაბილურად მცირდება, ახლა სიტუაცია შეიცვალა. 2012 წლიდან 2014 წლამდე ოვერდრაფტის გარეშე გადახდის ბარათების წილის შემცირება 5,41%-ით შემცირდა, მაგრამ 2014 წლიდან 2015 წლამდე მათი წილი კვლავ გაიზარდა 1,44%-ით და მომავალ წელს, სავარაუდოდ, მდგომარეობა არ გაუმჯობესდება, რადგან გაცემული რაოდენობა. მცირდება საკრედიტო ბარათები და გადახდის ბარათები ბანკების მიერ. ბარათების რაოდენობა ამ ტიპის 3 წლის განმავლობაში ის გაიზარდა 34 950 ათასი ცალით ანუ 27,94%-ით. აღსანიშნავია, რომ ამ ტიპის ბარათზე ზრდის ტემპი 2015 წელს არათუ არ შემცირებულა, როგორც დანარჩენი ორი ტიპის ბარათზე, არამედ გაიზარდა 0,87%-ით.

რაც შეეხება საკრედიტო ბარათებს, წლის განმავლობაში მათი რაოდენობა გაიზარდა 438 ათასით, მაგრამ თუ გადავხედავთ დინამიკას ექვსი თვის განმავლობაში, ბაზარი ეცემა და პიკს მიაღწია 2014 წლის 1 ოქტომბერს 31,832 ათასი ბარათის ოდენობით. , კლება დაიწყო. მანამდე მათი რიცხვი 2010 წლის ივლისიდან იზრდებოდა. დაკვირვებული 3 წლის განმავლობაში მათი წილი 3,94%-ით გაიზარდა, თუმცა ტენდენცია შეიცვალა 2015 წელს, როცა წილი 0,44%-ით შემცირდა. მსგავსი ვითარება დაფიქსირდა 2009 წლის ფინანსური კრიზისის დროსაც, როდესაც საკრედიტო ბარათების რაოდენობა 9485-დან 8088 ათასამდე შემცირდა (17,2%-იანი ვარდნა). თუმცა, ყველაზე დიდი პრობლემა ის არის, რომ 2015 წლის მაისის დასაწყისისთვის ვადაგადაცილებული დავალიანების მქონე საკრედიტო ბარათების რაოდენობა გაიზარდა 1.7 მილიონიდან ერთი წლის წინათ 2.9 მილიონამდე, რაც წარმოადგენს გამოყენებული საკრედიტო ბარათების 43%-ს. ფულადი თვალსაზრისით, მოსახლეობის მხრიდან ვადაგადაცილებული ბარათით სესხების მოცულობა გაორმაგდა - 90 მილიარდიდან 195 მილიარდ რუბლამდე. ამრიგად, მაჩვენებელმა ასეთი სესხების მთლიანი მოცულობის 22.4%-ს მიაღწია.

იმავდროულად, ცენტრალური ბანკის სტატისტიკით, ბარათებზე პრობლემური დავალიანების წილი მთლიანი პორტფელის 10%-ს არ აღემატება, ხოლო საკრედიტო ისტორიის ეროვნული ბიუროს მონაცემებით, ეს მაჩვენებელი 6,4%-ს შეადგენს. დღეისათვის გაცემული ბარათების მთლიანი მოცულობა აღემატება 30 მილიონს, ხოლო რეალურად გამოიყენება ამ ბარათების ლიმიტები 1,7 ტრილიონ რუბლზე და ამდენივე შერჩეულია - 870 მილიარდი რომ დღეს თითქმის ყოველ მეორე ბარათს აქვს ვადაგადაცილებული დავალიანება.

მსესხებლებიც და თავად ბანკებიც არიან დამნაშავე იმაში, რაც ხდება. ბევრი მსესხებელი, განსაკუთრებით ისინი, რომლებსაც აქვთ მცირე ლიმიტი 30 ათას რუბლამდე, ხშირად იყენებენ ბარათს დაუყოვნებლივ, ამოიღებენ მთელ ლიმიტს ბანკომატიდან მისი მიღებისთანავე. ვინაიდან ეს არის ფულადი სესხი, მსესხებლები თავს ვერ ახერხებენ გადასახადების შენარჩუნებას. აქ ჩნდება ბაზრის განვითარების პირველი პრობლემა, რომელიც დაკავშირებულია მოსახლეობის დაბალ ფინანსურ ცოდნასთან. 2015 წლის 1 აპრილის მდგომარეობით, რუსეთში საკრედიტო ბარათების წილი არის საბანკო ბარათების მთლიანი რაოდენობის მხოლოდ 13,27% (2012 წლის აპრილში 9,77%), ხოლო დასავლეთ ევროპის ქვეყნებში Retail Banking Research-ის შეფასებით 2008 წლის დასაწყისში. , უკვე საკრედიტო ბარათების წილი 52%-ზე მეტი იყო. მეორე მხრივ, რუსეთში საკრედიტო ბარათების ბაზრის განვითარების დიდი პოტენციალი არსებობს.

საკრედიტო ბარათებზე ვადაგადაცილებული დავალიანების დიდი პროცენტი შეიძლება აიხსნას იმითაც, რომ ბანკები ხშირად ანაწილებენ ამ ბარათებს ხალხმრავალ ადგილებში, გასცემენ მათ ინტერნეტის საშუალებით და გზავნიან მსესხებლებს, რომლებზეც ბანკს აქვს მინიმალური ინფორმაცია, რაც უქმნის მაღალ რისკს. გადაუხდელობა. თუმცა, არსებულ ვითარებაშიც კი საკრედიტო ბარათები ყველაზე სარისკო საბანკო პროდუქტია.

როგორც წესი, კლიენტები იყენებენ საკრედიტო ბარათებს, როგორც მოგვიანებით გადახდის ინსტრუმენტს, ანუ ისინი ხარჯავენ თვის განმავლობაში და იხდიან ხარჯებს ხელფასის შემდეგ, თანდათან იწყებენ უფრო და უფრო მეტ ხარჯვას და იხდიან არა სრულ დავალიანებას, არამედ მხოლოდ მინიმალურ გადახდას. . მაგრამ ეკონომიკური პირობები ქვეყანაში საკმაოდ სწრაფად შეიცვალა გასულ წელს. ოფიციალური ინფლაცია გაიზარდა, მაგრამ რეალური ფასები უფრო სწრაფი ტემპით გაიზარდა. ამავდროულად, ეკონომიკა შენელდა და შედეგად დაიწყო სამუშაო ადგილების დაკარგვა, რაც ასევე იმოქმედა დაკრედიტებული კლიენტების გადახდისუნარიანობაზე. შედეგად, გადაუხდელობები გაიზარდა ყველა სეგმენტში, მაგრამ, სტატისტიკის მიხედვით თუ ვიმსჯელებთ, მთავარი დარტყმა ფაქტობრივად მუდმივ მბრუნავ საკრედიტო ბარათებზე დაეცა.

გაუარესებულმა ეკონომიკურმა მდგომარეობამ სერიოზული გავლენა იქონია ნებადართული ოვერდრაფტის მქონე საგადახდო ბარათებზეც, სადაც გაცემული ბარათების არასტაბილურობა გაიზარდა 2014 წლის იანვრიდან. 2014 წლის 1 აპრილის მდგომარეობით მათი რაოდენობა იყო 39 344 ათასი (გაცემული ბარათების მთლიანი რაოდენობის 17,12%) 17,12%-დან, თუმცა ამ ტიპის ბარათებს იგივე ბედი ეწიათ, რაც საკრედიტო ბარათებს - წილი წინა წელთან შედარებით შემცირდა. 0,99%, ხოლო წლის განმავლობაში ბარათების რაოდენობა არათუ არ გაიზარდა, არამედ შემცირდა 0,92%-ით, როცა 2 წლის წინ ზრდის ტემპი 24,12% იყო. გადახდის ბარათებს ოვერდრაფტით ჩვეულებრივ იღებენ სახელფასო პროექტების მონაწილეები. ბანკები, რომლებიც ასეთ აუდიტორიას აძლევენ ხელსაყრელ მდგომარეობაში არიან, მათი კლიენტები ვალს ავტომატურად იხდიან ხელფასების მიღებისას. დროთა განმავლობაში ადამიანი იწყებს სახელფასო ბარათზე მისთვის ხელმისაწვდომი საკრედიტო ლიმიტის დაკავშირებას საკუთარ სახსრებთან. ბანკები, ასეთ მსესხებლებს საიმედოდ მიაჩნიათ, მუდმივად ზრდიან სესხის ოდენობას, ამცირებენ მათ სამ და ხუთ ხელფასსაც კი. შედეგად, პერსონალის შემცირება ან ხელფასების შემცირება მძიმედ დაზარალდა, რაც, როგორც ჩანს, უკიდურესად საიმედო სეგმენტად იყო.

დღეს, საკრედიტო ბარათების სეგმენტში, იზრდება ბანკების ორი კატეგორიის წილი, ეს არის უმსხვილესი სახელმწიფო ბანკები, რომლებიც ვითარდებიან არსებული კლიენტების ბაზის გამო, მათ შორის სახელფასო პროექტებით და მაღალი ხარისხის კერძო ბანკები, რომლებიც ავითარებენ კომპლექსურ საბარათე პროდუქტებს. - ჩაშენებული ლოიალობის პროგრამით, პრემიუმ კატეგორიის ბარათებით, განვითარებული დისტანციური სერვისებით.

არასტაბილურ ეკონომიკურ ვითარებაში არსებობს სეგმენტის ზრდის პოტენციალი, კლიენტები იძულებულნი არიან გადახედონ დანახარჯებს დაზოგვის მიმართულებით და მოძებნონ შესყიდვების დაფინანსების ალტერნატიული და მომგებიანი ინსტრუმენტები. POS სესხები მსესხებლისთვის საგრძნობლად უფრო ძვირია, ვიდრე ბარათის საკრედიტო ლიმიტის გამოყენება.

გარდა ამისა, საკრედიტო ბარათებში კლიენტისთვის განსაკუთრებული მნიშვნელობა აქვს საშეღავათო პერიოდს, რაც საშუალებას გაძლევთ არ გადაიხადოთ პროცენტი ლიმიტის გამოყენებისთვის და შესაძლებელს ხდის საკრედიტო ბარათის ჯიბეში შენახვას ყოველი შემთხვევისთვის. ნაღდი ფულის სესხით ასეთი ვარიანტი არ არსებობს. ხოლო თუ კლიენტს სჭირდება მცირე სესხი მოკლე დროში, მაშინ საკრედიტო ბარათი დღევანდელ პირობებში საუკეთესო ვარიანტია. რაც შეეხება თავად ბანკების პოლიტიკას, ბევრმა მათგანმა უკვე გააკეთა გონივრული დასკვნები და დააბალანსა მასობრივი გამოშვების პოლიტიკა მსესხებლის უფრო საფუძვლიანი შეფასებისა და მისი გადახდისუნარიანობის მოთხოვნების გაზრდისკენ.

ახლა კრედიტით საბანკო ბარათებიროგორც ზოგადად საცალო სესხების შემთხვევაში, ახალი ემისიების მოცულობა მცირდება. საკრედიტო სპეციალისტები და რისკის მენეჯერები აქტიურად ამუშავებენ ახალ საკრედიტო პოლიტიკას, რომელიც შეესაბამება არსებულ ეკონომიკურ მდგომარეობას. არსებულ საკრედიტო ბარათებთან მუშაობა ეფუძნება მსესხებლის მიერ ვალის მომსახურების ხარისხს. ბანკები ადგენენ წესებს, რომლის მიხედვითაც, თუ მსესხებელი არ გადაიხდის მინიმალურ გადახდას, მაშინ მისი ბარათი იბლოკება ან/და საკრედიტო ლიმიტი აღდგება. განუხორციელებელი გადახდების რაოდენობის მიხედვით, ლიმიტი შეიძლება აღდგეს სრულად, ნაწილობრივ ან მთლიანად შეჩერდეს მოვალეს სესხის გაცემა. ახლა ბევრი ბანკი, საკრედიტო ბარათებზე გადაუხდელობის შიშით, რეალურად გასცემს ბარათებს მხოლოდ კარგად დადასტურებულ, სანდო კლიენტებზე, როგორიცაა კორპორატიული ან ხელფასიანი პარტნიორების თანამშრომლები, რომელთათვისაც შესაძლებელია მუდმივად ნახოთ მათი ფულადი ნაკადები.

ერთ სულ მოსახლეზე რეალური შემოსავლის შემცირების ფონზე, მოსალოდნელია დავალიანების უფრო მნიშვნელოვანი ზრდა. გადაუხდელობების დიდი ნაწილი, რაც შეიძლებოდა მომხდარიყო, უკვე მოხდა და სიტუაციის შემდგომი გაუარესება, თუმცა შესაძლებელია, უმნიშვნელო იქნება. თუმცა, ბანკების საქმიანობა საკრედიტო რისკის შესამცირებლად გავლენას ახდენს გაცემული საბანკო ბარათების რაოდენობაზე და მომავალ-ორ წელიწადში შეიძლება ველოდოთ, რომ ოვერდრაფტის მქონე საკრედიტო და სადებეტო ბარათების წილი არა მხოლოდ სტაგნაციას განიცდის, არამედ შემცირდება. .

ახლა ღირს მივმართოთ საბანკო ბარათების ტრანზაქციების სტრუქტურასა და მოცულობას. ამისათვის ჩვენ გამოვიყენებთ ცხრილის 2.2 მონაცემებს.