1.3 מהות, סוגים ומטרה כרטיסי אשראי

כרטיס אשראי (כרטיס אשראי בשפה המדוברת) - כרטיס תשלום בנקאי המיועד לביצוע עסקאות, שההסדרים בגינן מתבצעים אך ורק על חשבון מְזוּמָנִיםהמסופק על ידי הבנק ללקוח במסגרת המגבלה שנקבעה בהתאם לתנאי הסכם ההלוואה (תקנות הבנק המרכזי של הפדרציה הרוסית מס' 266P). הבנק קובע את המגבלה בהתאם לכושר הפירעון של הלקוח.

כרטיס חיוב עם משיכת יתר מותרת שונה מכרטיס אשראי בכך שהוא מאפשר שימוש בכספי בנק במקרה של מחסור בכספי הלקוח.

כרטיס אשראי יכול להחליף הלוואות צרכניות והלוואות לצרכי חירום. היתרון העיקרי של כרטיסי האשראי על פני הלוואות הוא היכולת להשתמש בהלוואה מבלי לדווח לבנק על ייעודה, ואפשרות לחדש כל הזמן מסגרת אשראי (שקבע הבנק ללקוח נתון גודל מקסימליהלוואה) לאחר הפירעון. כרטיס אשראי עשוי לרמוז על נוכחות אשראי שניתן ללקוח או היעדרו.

המהות של כרטיס אשראי קלאסי.

אם אנחנו מדברים על "כרטיסי אשראי" מן המניין, הם מספקים את ההזדמנות להשתמש בכספים שאווים בלבד, ובתנאים הבאים.

1. על שימוש בכספי הבנק משלם הלקוח ריבית, שנקבעת לרוב על בסיס שנתי, המפורטת בהסכם ההלוואה ונשארת קבועה לאורך כל תקופת ההלוואה.

2. רוב הבנקים גובים עמלות נוספות עבור הנפקה וטיפול בכרטיס אשראי. למעשה, ייתכן שדמי השירות ייגבו מדי חודש או שנתי, או לא ייכללו כלל בתנאי ההלוואה.

3. אחד המאפיינים העיקריים של כרטיסי האשראי הוא הימצאות תקופת הלוואות מועדפת. רוב המוצרים מספקים את ההזדמנות להשתמש בכסף הבנק ללא ריבית למשך 30-55 ימים. יתרה מכך, עבור כרטיסים מסוימים תקופת החסד נמשכת עד 100-200 ימים (בפרט, תנאים כאלה מסופקים עבור כרטיסי אשראי של בנק אוונגרד).

4. המהות של כרטיס אשראי היא ביצוע תשלומים שאינם במזומן. לפיכך, שימוש ב"פלסטיק אשראי" למשיכת מזומנים עשוי שלא להיות רווחי עבור הלווה מכמה סיבות. לפיכך, בעת משיכת מזומן, ניתן לגבות עמלה נוספת, תקופת החסד אינה חלה, תכנית החזר המזומנים אינה חלה וכו'.

5. כיום, התנאים להנפקת כרטיסי אשראי מבנקים רבים כוללים בונוסים נוספים. בפרט, עבור כסף שהוצא על רכישות, ניתן להעניק נקודות נוספות, שניתן להשתמש בהן לתשלום עבור נסיעות טיסה, כרטיסי רכבת, רכישת סחורות בחנויות השותפות של הבנק ולמטרות נוספות.

כיום, לווה פוטנציאלי יכול לבחור ב"כרטיס אשראי מיידי", המונפק תוך חצי שעה, או בכרטיס אשראי קלאסי, שיכול לקחת לבנק עד 10-14 ימים להנפקה. ישנם מספר הבדלים בין שני המוצרים הללו. לפיכך, הנפקת כרטיס "מיידי" תדרוש פחות זמן ומסמכים, אך תספק מסגרת אשראי נמוכה יותר ועלות גבוהה יותר של שימוש בכספים שאולים.

1.3.1 כרטיס אשראי ויזה

היסטוריה של ויזה

בשנת 1958, בנק אוף אמריקה הנפיק את BankAmericard כחול, לבן וזהב. עם הפופולריות הלאומית הגוברת של כרטיסי BankAmerica, הוקם לתמוך בהם ארגון נפרד, BankAmericardServiceCorporation, אשר ריכז את כל הפעולות עם כרטיסי BankAmerica והחל למכור רישיונות להנפקת כרטיסים לבנקים אחרים. האחרון היה צריך לדבוק בסטנדרטים ובכללים לטיפול בכרטיסים. בשנת 1976 קיבל מבנה זה את השם "ויזה". מבחינת מעמדה הייתה זו עמותה שהבנקים חברו בה.

באוקטובר 2007, כנפרד ישות משפטית Visa Inc. הוקמה, ו-Visa U.S.A., Visa International, Visa Canada ו-Inovant הפכו לשותפים ישירים או עקיפים של החברה. VisaEurope לא הפכה לחברה בת, אלא נותרה בבעלות ומופעלת על ידי מוסדות פיננסיים אירופאים - חברי ההתאחדות.

ההיסטוריה של ויזה ברוסיה חוזרת יותר מ-20 שנה אחורה. JSC Intourist הפך למוסד הפיננסי הרוסי הראשון של ויזה ב-1988. במרץ 1988, במסגרת Intourist, אורגנה חברת Inturcreditcard במיוחד לעבודה עם תוכנית ויזה. כרטיסי הפלסטיק הראשונים של ויזה הונפקו על ידי Intourist JSC לנבחרת האולימפית הסובייטית לקראתה משחקים אולימפייםלסיאול בספטמבר 1988.

בשנת 1989, Sberbank של רוסיה הפך לבנק החבר הראשון ב-Visa. מספר הבנקים החברים ב-Visa גדל בהתמדה מאז.

הכספומט הראשון שקיבל כרטיסי ויזה הותקן במוסקבה בשנת 1992 על ידי Mosbusinessbank

המחזור השנתי של כרטיסי ויזה הוא 2.5 טריליון דולר אמריקאי. כרטיסי ויזה מתקבלים לתשלום בחנויות קמעונאיות ביותר מ-170 מדינות. לארגון תפקיד מרכזי בפיתוח מוצרי וטכנולוגיות תשלום חדשניות המשמשות 21 אלף מוסדות פיננסיים - חברי מערכת התשלומים ומחזיקי הכרטיס שלהם. כ-57% מכרטיסי התשלום בעולם מגיעים מ-VISA, למתחרה העיקרית מאסטרקארד יש כ-26%, למערכת השלישית AmericanExpress יש קצת יותר מ-13%. כיום בעולם יש יותר מ-1.59 מיליארד מכל הסוגים כרטיסי ויזהמשולבים, המתקבלים לתשלום בכ-20 מיליון מוסדות שונים ברחבי העולם.

ויזה היא מערכת התשלומים הנפוצה ביותר בעולם. כרטיסי אשראי וחיוב של VISA מתקבלים לתשלום ביותר מ-200 מדינות ברחבי העולם, כך שלאן שלא תלכו, לא יהיו לכם בעיות עם הכרטיס.

לדברי מומחים, כיום יש יותר מ-2,000 מיליארד כרטיסי ויזה במחזור. וההיסטוריה של החברה חוזרת לשנות ה-70 של המאה העשרים, כאשר בנק אוף אמריקה המציא שם יחיד למערכת התשלומים הפועלת במדינות שונות.

עם זאת, כדאי לזכור שלא כל הכרטיסים המונפקים תחת המותג VISA זהים. בואו נסתכל על הסוגים העיקריים של כרטיסים שהונפקו ברוסיה ונראה איך הם שונים:

1. קלאסי - האיזון האופטימלי בין פונקציונליות, אבטחה ועלות תחזוקה. על הכרטיס הקלאסי מוטבעים שם המחזיק ומספרו ניתן להשתמש בכרטיס לתשלום באינטרנט, בחנויות, וגם למשוך כסף מכספומט.

2. זהב - כרטיס במעמד גבוה יותר, ככלל, מספק למחזיק מערך שירותים נוסף.

3. פלטינה, חתימה, אינסוף, שחור - כרטיסי ויזה עילית. מגוון השירותים, ככלל, כולל שירות קונסיירז', אפשרות להשתמש בטרקליני VIP בשדות תעופה ו שירותים בנקאייםלפי המעמד הגבוה ביותר.

4. אלקטרונים - כרטיס בסיסי בדרגת הגנה מינימלית. באמצעות כרטיס זה תוכלו למשוך כסף מכספומט או לשלם בחנות מקומית. רוב כרטיסי החיוב בשכר בארצנו הם בדיוק כאלה.

5. וירטואלי - כרטיס וירטואלי המיועד לתשלום באינטרנט בלבד. לרוב מונפקת בנוסף לכרטיס הראשי.

1.3.2 כרטיס אשראי מאסטרקארד

כרטיסי מערכת התשלום מאסטרקארד היו השניים הפופולריים בעולם עד שחלקם הוחלף בכרטיסי UnionPay הסיניים. עם זאת, למאסטר קארד יש עדיין נתח שוק גדול והוא מקובל בכל מדינות העולם בהן כרטיסים מקובלים בדרך כלל.

ברוסיה, כרטיסי מאסטרקארד הם אולי פופולריים כמו ויזה, ומספר כרטיסי האשראי הפרימיום של מערכת תשלום זו גבוה אף יותר בגלל עבודה פעילהבנק טינקוף, רוסית סטנדרט ובנק אלפא. אילו סוגי מאסטרקארד תוכלו למצוא ברוסיה:

· סטנדרטי - כרטיס בסיסי המאפשר שימוש מלא בכל היתרונות של מערכת התשלומים ולא לשלם יותר מדי עבור סטטוס: ניתן לבצע רכישות בחנויות ובאינטרנט, להשתמש בכספומטים, להזמין מלונות ולקבל הנחות ובונוסים ממערכת התשלומים.

זהב - כרטיס זהברמה גבוהה יותר עם רשימה מורחבת של שירותים נוספים.

· פלטינום - כרטיס פלטינה המדגיש את מעמד הבעלים. בעל מערך יתרונות נוסף מהבנק וממערכת התשלומים.

· עולם - הכרטיס נוצר במיוחד עבור מי שיוצא לטיול - שירות תמיכה עולמי, בונוסים והנחות בחנויות ברחבי העולם. זמינות גם גרסאות WorldBlack ו-WorldElite - כרטיסי עילית ברמת השירות הגבוהה ביותר.

· Maestro הוא כרטיס חיוב המתאים לשימוש בכספומטים ובחנויות.

לכרטיס האשראי מאסטרקארד שהונפק על ידי Sberbank יש תקופת חסד של עד 50 יום. בתקופה זו תוכלו להוציא כסף מהכרטיס ולהחזיר אותו ללא תשלום ריבית. לאחר סיום תקופת החסד, תחול ריבית קבועה של 24% לשנה. גודל המגבלה של כרטיס זה יכול להיות בין 10 - 300 אלף רובל. אם תחליט למשוך מזומן מכרטיס זה בכספומטים של Sberbank, תיגבה עמלה של 3% מסכום המשיכה. אבל אם תמשוך כסף מהכרטיס הזה בכספומטים של בנקים של צד שלישי, תשלם עמלה של 4%. אתה יכול להחזיר את החוב בכרטיס זה באמצעות כספומטים של Sberbank, דרך קופות הקופה של בנק זה, או בהעברה בנקאית מחשבון בבנק אחר.

1.3.3 כרטיס אשראי של UnionCard

UnionCard היא אחת ממערכות התשלום הרוסיות הראשונות, המספקת מגוון רחב של שירותים בתחום השירותים הפיננסיים באמצעות כרטיסים - מטכנולוגיה ועד לעיבוד ותיאום משתתפים, המתרחשת בתוך רשת UnionCard, המכסה אזורים רבים ברוסיה, כמו גם אוקראינה, בלארוס וקירגיזסטן.

UnionCard נוסדה באביב 1993 על ידי קבוצה של בנקים מסחריים ואנשים פרטיים. כיום, מערכת תשלומים זו היא קבוצה של חברות המספקות מגוון שלם של פונקציות בפדרציה הרוסית ובמדינות חבר העמים, מטכנולוגיה ועד עיבוד. מספר כרטיסי הפלסטיק המונפקים עומד על מיליונים, ומספר נקודות השירות והמסחר שמקבלות אותם הוא בעשרות אלפים. כרטיסי אשראי של UnionCard נמצאים בשימוש נרחב במיוחד להנפקת שכר לעובדים בארגונים מקומיים. המערכת מתפתחת באופן פעיל גם באזורי רוסיה.

כפי שקורה ברוב כרטיסי הבנק של מערכות רוסיות, תשלומים בכרטיס אשראי של UnionCard יכולים להתבצע במטבעות שונים, ללא קשר לסוג חשבון הכרטיס. מקורו המקומי של הכרטיס מספק ל-UnionCard שני יתרונות משמעותיים - הוא אמין וזול.

המערכת המקומית מתפקדת כך שאין צורך בקשר מתמיד עם מרכז העיבוד הראשי, שכמו במקרה של מערכות תשלום בינלאומיות, ממוקם במדינה אחרת. כל חילופי המידע הם בעלי אופי תוך-מדינתי, מה שהופך כרטיסים ממערכות תשלום מקומיות לזולים בסדר גודל מכרטיסים ממערכות בינלאומיות שמבצעות פונקציות דומות ברוסיה. רמה גבוהה של התאמה לתנאים הרוסיים תורמת להתפתחות המהירה של מערכת הנפקת כרטיסי האשראי והתשלום של UnionCard. מספר הבנקים החברים במערכת עולה על 300. יתרה מכך, חלקם הם סניפים של בנקים גדולים. כל זה יכול להיקרא אינדיקטור בלתי מותנה הן לשימוש הנרחב בכרטיס האשראי של UnionCard והן להתפתחות המתקדמת של רשת שירותי הכרטיסים בפדרציה הרוסית ובמדינות חבר העמים. בנוסף, מחזיקי כרטיס UnionCard יכולים לקבל מזומן במספר סניפי BankofCyprus באי קפריסין, בערים ניקוסיה, פאפוס, לימסול, לרנקה.

מערכת התשלומים של UnionCard מושכת מספר הולך וגדל של מפעלי מסחר ושירותים לשרת את בעלי כרטיסי האשראי שלהם, ומפתחת פרויקטים רבים המעניינים את מחזיקי הכרטיס. אחת מהן היא שילוב של שתי פונקציות בכרטיס אחד - הנחה ותשלום. מחזיקי כרטיס אשראי של UnionCard מקבלים הנחות בסוכנויות נסיעות מסוימות ובעסקים אחרים.

בעלי כרטיסי אשראי של UnionCard מקבלים שירות בנקודות איסוף מזומנים בתנאים שנקבעו על ידי הבנק המשתתף ברשת נקודות איסוף המזומנים. מזומן מסופק הן ברובל והן במטבע חוץ. בעת מתן מזומנים במטבע חוץ, נקודת המזומנים פועלת כמשרד חליפין. במקרה זה, שיעור המכירה והרכישה של המטבע נקבע באופן עצמאי על ידי הבנק המשתתף ברשת PVN.

הודות להפצה הנרחבת של רשת UnionCard בכל שטחה של האיחוד לשעבר, כרטיסי האשראי של UnionCard נוחים מאוד לשימוש בעת נסיעה בערים רוסיות ומדינות חבר העמים

1.3.4 כרטיס אשראי "כתר הזהב"

ההיסטוריה של מערכת התשלומים Zolotaya Korona קשורה קשר בל יינתק עם פיתוח המותג Zolotaya Korona. מבחינה היסטורית, הפרויקט הראשון של המותג Zolotaya Korona היה שירות Zolotaya Korona Bank Card, אשר נוצר בסוף 1993 ב-Novosibirsk Akademgorodok. בשנת 1994, במסגרת השירות, בוצעה העסקה הראשונה באמצעות כרטיס מיקרו-מעבד במערכת Zolotaya Korona. בתקופה שבין 1999 ל-2005, Zolotaya Korona הגדילה משמעותית את היכולות הטכנולוגיות והתפעוליות שלה, את מגוון המוצרים ואת מספר הבנקים המשתתפים. רבים מהפרויקטים שצמחו בתקופה זו הפכו לאזורים עצמאיים, המפותחים כעת על ידי חטיבות נפרדות במסגרת עסקי העיבוד של קבוצת CFT.

בשנת 2003, תחת המותג Zolotaya Korona, הוצג שירות חדש לאנשים פרטיים - העברות כספים מיידיות, המוצב כיום כשירות התשלומים Zolotaya Korona - Money Transfers.

כמו כן, במסגרת המותג Zolotaya Korona, בנוסף למערכת התשלומים ושירותי התשלום שלה, בוצעו פרויקטים בתחום התחבורתי והחברתי ("כתר זהב - כרטיס הובלה", "כתר זהב - כרטיס חברתי"), שירות "כתר זהב - החזר הלוואות", "כתר זהב - תוכניות נאמנות" ואחרים.

בשנת 2013, מערכת התשלומים של Golden Crown הוכרה על ידי הבנק המרכזי של הפדרציה הרוסית כמערכת תשלומים בעלת חשיבות חברתית. על פי החוק "על מערכת התשלומים הלאומית", הערך המינימלי של היקף העברות הכספים הכולל שבוצעו במערכת התשלומים במשך שלושה חודשים ברציפות, שבו ניתן לסווג אותו כמשמעותי חברתית, הוא 100 מיליארד רובל, ויותר ממחצית מהסכום הזה חייב להתייחס להעברות שלא יעלה על 100 אלף רובל. מערכת התשלומים Zolotaya Korona היא חלק ממותג המטריות Zolotaya Korona של CFT.

נכון לעכשיו, מספר הכרטיסים במערכת התשלומים הלאומית "כתר הזהב" הגיע ל-3 מיליון. מתוכם, 83.9% הם כרטיסי מיקרו-מעבד רב-תכליתיים ו-16.1% הם כרטיסים מגנטיים. הגידול במספר הכרטיסים במשך עשרה חודשים של 2005 לעומת התקופה המקבילה ב-2004 עמד על 38%.

המשתתפים במערכת הם 220 בנקים מ-75 אזורים ברוסיה, וכן מדינות קרובות ורחוקות בחו"ל. כך, מספר הלקוחות שמשרתת זולוטיה קורונה כבר קרוב ל-3.5 מיליון איש.

חלקן של עסקאות שאינן במזומן ברשת המסחר והשירות נותר על 36.5%, המהווה את המדד המוביל בין מערכות התשלום הפועלות בשוק כרטיסי הפלסטיק הרוסי. המחזור במערכת במשך 10 חודשים של 2005 הסתכם ביותר מ-93.4 מיליארד רובל, המהווה עלייה של יותר מ-44% בהשוואה לתקופה המקבילה ב-2004. מספר העסקאות שהושלמו במערכת במשך 10 חודשים של שנת 2005 הסתכם ב-47.4 מיליון (גידול של 30%).

בכרטיסי "כתר הזהב" מקבלים מַשׂכּוֹרֶתעובדים של יותר מ-14,000 מפעלים גדולים ברוסיה. כיום, בעלי כרטיס Zolotaya Korona יכולים לבצע תשלומים, העברות, לנהל את חשבונותיהם באמצעות האינטרנט וכן טֶלֶפוֹן סֶלוּלָרי, לקבל גישה למידע מאוחד על כל חשבונות הבנק מבלי ליצור קשר עם משרד הבנק, לבצע תשלומי הלוואות בערוצים שונים, לרבות בתשתיות חוץ בנקאיות, להפקיד מזומן לחשבון לתשלום שירותים ולמלא את החשבון באמצעות מכשירי מזומן, להשתתף בתוכניות נאמנות לחנויות ועוד.

ניתוח שוק כרטיסי האשראי באמצעות הדוגמה של Sberbank of Russia OJSC

ניתוח של גורמים ותנאים לביצוע עסקאות מטבע חוץ ברוסיה (באמצעות דוגמה של חוזים עתידיים על מטבעות)

ניתוח האפקטיביות של ניהול תפעול האשראי בנק מסחרי

אשראי פשוטו כמשמעו, סילוק סכום כסף מסוים לתקופת זמן מסוימת, כלומר. מי שיש לו עודף כספים יכול להלוות אותם למי שחסר או זקוק לסכומים נוספים...

פעילות של בנקים מסחריים בשוק כרטיסי האשראי

כאמור, כרטיסי בנק מבצעים את הפונקציות הן של חיסכון (פיקדון) והן של מכשיר מזומן, הסדר ואשראי...

פעילויות של OJSC "Rosselkhozbank"

חשבונאות בנקאית מאופיינת ביעילות ובאחדות צורת הבנייה. הדבר בא לידי ביטוי בכך שכל פעולות הסליקה, האשראי ושאר פעולות המבוצעות בבנק בשעות הפעילות...

לימוד סוגי כרטיסי הבנק, היישום שלהם, טכנולוגיות תשלום בתנאים מודרניים

מעבר לצורות חדשות יחסים כלכלייםכרוך בארגון מחדש של המערכת הבנקאית והכנסת צורות תשלומים חדשות, הכוללות תשלומים בכרטיסי פלסטיק...

מדיניות אשראי בנקאי

בספרות הכלכלית הסובייטית, הלוואה הייתה מובנת כתנועה של הון הלוואה (כלומר כסף) שניתן כהלוואה בתנאי החזר תמורת עמלה בצורת ריבית. הגדרה זו התבססה על...

מדיניות אשראי של בנק מסחרי

מדיניות אשראי היא פעילותו של בנק כמלווה, המעמיד הון הלוואה בהתאם לאינטרסים שלו...

מערכת האשראי של המדינה

בחלק זה של המצגת שלנו נלמד את המהות והסוגים של מערכות אשראי מודרניות. מערכת האשראי היא מערך של קשרי אשראי הקיימים בארץ, שיטות וצורות הלוואות, בנקים או גופי אשראי אחרים...

מנגנון פעולות בנק עם כרטיסי פלסטיק

כרטיסי פלסטיק הפכו להמצאה הבולטת ביותר של סוף המאה העשרים. עולם מודרניאנחנו כבר לא יכולים לדמיין בלעדיהם, וטווח היישום שלהם רחב בצורה יוצאת דופן...

תכונות של פעולות אשראי של בנקים מסחריים

פעילותו של בנק מסחרי מייצגת ביטוי קונקרטי של תפקידיהם בפועל...

סיכויי התפתחות שוק כרטיסי הפלסטיק ב הפדרציה הרוסית

בעיקרו של דבר, מחשב אישי הוא אישי אמצעי תשלום, מתן אפשרות לאדם המשתמש בכרטיס לבצע תשלומים ללא מזומן עבור סחורות או שירותים...

פיתוח שוק כרטיסי הפלסטיק בפדרציה הרוסית

כרטיס פלסטיק משמש לפעולות שונות. בהתאם לבחירת השירותים הניתנים, זה יכול לשמש ככרטיס כניסה, רישיון נהיגה, תעודת נסיעה או פשוט אמצעי תשלום...

חישוב ההיתכנות הכלכלית של העברת מיזם למערכת שכר מפלסטיק באמצעות הדוגמה של Bamard LLC

שוק כרטיסי פלסטיק ברוסיה

שוק בנקאות כרטיסי פלסטיק שוק כרטיסי הפלסטיק הוא התכונה החשובה ביותר של המודרני כלכלת שוקובמהלך המאה האחרונה עברה שלבים שונים של התפתחותה...

הגשת העבודה הטובה שלך למאגר הידע היא קלה. השתמש בטופס למטה

סטודנטים, סטודנטים לתארים מתקדמים, מדענים צעירים המשתמשים בבסיס הידע בלימודיהם ובעבודתם יהיו אסירי תודה לכם מאוד.

מסמכים דומים

היסטוריה של הופעתם והתפתחותם של כרטיסי אשראי. נוהג רוסי של פיתוח שוק כרטיסי האשראי. סקירה של הבעיות העיקריות שלה ומגמות הפיתוח. המרכיבים העיקריים של התחרותיות של מוצרי כרטיסי בנק. סיווג כרטיסי אשראי.

עבודה בקורס, נוסף 02/02/2015


לימוד מושג וסוגי התחרות הבנקאית בכלכלה המודרנית. הגדרת המושג והמשמעות של מוצרים בנקאיים. זיהוי בעיות תחרותיות בכרטיס אשראי. ביצוע ניתוח כלכלי של פעילות הבנק.

עבודת גמר, נוספה 26/11/2017


קונספט, היסטוריה של מראה וסוגי כרטיסי פלסטיק. תכונות של מערכות תשלום באמצעות תשלום וכרטיסי אשראי. ארגון ההנפקה והמחזור של כרטיסי בנק ב-Chelyabinvestbank OJSC, הערכה ודרכים לשיפור יעילות השימוש בהם.

עבודת גמר, נוספה 02/07/2014


היבטים תיאורטיים של השימוש בכרטיסי אשראי בבנקים של הפדרציה הרוסית. מושג וסיווג כרטיסי תשלום. רגולציה חוקית של השימוש בהם. ניתוח קצרפעולות שבוצעו על ידי בנקים רוסיים באמצעות כרטיסי אשראי.

עבודת קורס, נוספה 16/10/2017


הרעיון וסוגי כרטיסי הפלסטיק, ההיסטוריה של יצירתם. ביצוע תשלומים באמצעות כרטיסי פלסטיק בתוך מערכת התשלומים. ניתוח הבעיה של פיתוח השימוש בכרטיסי אשראי וחיוב ברוסיה. רגולציה ופיקוח על מערכות תשלומים.

עבודת גמר, נוספה 09/08/2014


ההיסטוריה של יצירת כרטיסי בנק מפלסטיק, המהות הכלכלית שלהם וסוגיהם. הליך הנפקת כרטיסי בנק על ידי הבנק המרכזי של הפדרציה הרוסית. תכונות העבודה של Sberbank of Russia OJSC עם כרטיסי פלסטיק, באמצעות הדוגמה של הסניף הצפון-מזרחי ביאקוצק.

עבודת גמר, נוספה 06/02/2014


ההיסטוריה של כרטיסי פלסטיק, הסיווג שלהם. מאפיינים כלליים OJSC "Sberbank of Russia", ניתוח תוצאות פיננסיותפעילות הבנק. דרכים למזער סיכונים בתחום התשלומים באמצעות כרטיסי פלסטיק בסברבנק של רוסיה.

עבודת גמר, נוספה 17/10/2013

בהקשר של הנהגת סנקציות כלכליות על ידי ארצות הברית והאיחוד האירופי, המדינה התמודדה עם בעיות מסוימות לא רק מבחינה פוליטית, אלא בתחום הכלכלי, בפרט, ביישום הפעילות הבנקאית. מבנקים מסוימים נשללה האפשרות להיכנס לשוקי החוב של ארה"ב ואירופה, על בנקים פרטיים אחרים נאסר לבצע תשלומים במטבע חוץ לטובת או בשמם של בנקים/חברות אלו, ושליטה בפועל על תשלומים בינלאומיים של בנקים רוסים. וחברות של צדדים נגדיים מערביים נכנסו למצב שליטה ידנית. בנוסף, מערכות תשלום וִיזָהו מאסטרקארדהפסיקו לתת שירות לכרטיסים שהונפקו על ידי רוסייה ובנק SMP לאחר הטלת סנקציות נגדם על ידי ארצות הברית. זה מוצדק בעובדה ששתי מערכות התשלום בכרטיסי פלסטיק הן אמריקאיות וכפופות להוראות הרשויות בארה"ב. במקביל, משתמשים רוסים משלמים כ-120 מיליארד רובל למערכות התשלום האמריקאיות. לשנה לשימוש בכרטיסי התשלום שלהם ויש להם גישה לכל המידע על הבנקים ולקוחותיהם. לכן יצירת מערכת תשלומים ארצית המשרתת כרטיסים משלה היא רלוונטית.

בספרות הכלכלית, המונח "כרטיס פלסטיק" משמש לעתים קרובות יותר מאשר "כרטיס תשלום". יחד עם זאת, כרטיס פלסטיק מוגדר כאמצעי תשלום אוניברסלי, המהווה את המפתח לגישה לניהול חשבון הבנק ומאפשר לבעליו לשלם עבור סחורות ושירותים במפעלי מסחר ושירותים שונים המקבלים כרטיסים, מקבלים מזומן. , והשתמש באחר שירותים נוספיםויתרונות מסוימים. מִן הגדרה זוכרטיס יכול להיקרא במידה רבה כרטיס תשלום, בהתבסס על המאפיינים הבאים: אמצעי תשלום, גישה לניהול חשבון בנק, היכולת לבצע תשלומים ופעולות אחרות. התכונות המפורטות של הכרטיס הן פונקציונליות.

כרטיסי פלסטיק מקבלים את שמם מהחומר ממנו הם עשויים. הם נועדו לבצע את אותן פעולות כמו כרטיס תשלום.

לאחרונה ב ספרות מדעיתהחלו להבחין בכרטיסי "מיתוג משותף" ו"שיתוף מיתוג".

2.1 המצב הנוכחי של שוק כרטיסי הבנק הרוסי.

לאחר מכן, יבוא לידי ביטוי ניתוח של המצב הנוכחי של שוק כרטיסי הפלסטיק של הבנק הרוסי. התפתחותו הושפעה באופן משמעותי מהמצב הגיאופוליטי הנוכחי, שכן שיעורי אינפלציה גבוהים, ירידה בהכנסה הריאלית של האוכלוסייה, עלייה בסיכוני האשראי ופעולות הבנק המרכזי של רוסיה הביאו לירידה בהיקף ההלוואות ליחידים. נכון ל-1 במאי 2015, היקפו הסתכם ב-10.8 טריליון רובל, ירידה לעומת תחילת השנה הגיעה ל-4.42%. ראוי לציין כי במהלך שנת המשבר 2009 הצמצום בתיק ההלוואות היה באותה רמה ונפסק רק במרץ 2010. להעלאת ריבית המפתח ל-17% ב-16 בדצמבר 2014 הייתה השפעה ניכרת על עלות הכסף, לרבות עליית ריבית בכרטיסי אשראי, שהשפיעה על הביקוש אליהם.

טבלה 2.1.

שיעורי צמיחה ומבנה כרטיסי תשלום שהונפקו על ידי מוסדות אשראי, לפי סוג כרטיס, אלף חתיכות.

	מַד	סך כל כרטיסי הבנק	לְרַבּוֹת
			כרטיסי תשלום ללא משיכת יתר	כרטיסי תשלום עם משיכת יתר	כרטיסי אשראי
	מספר קלפים
	שינוי, %
	מספר קלפים
	שינוי, %
	מספר קלפים
	שינוי, %
	מספר קלפים

כפי שאתה יכול לראות, מספר הכרטיסים הבנקאיים שהונפקו באופן כללי גדל במהלך 3 שנים ב-35.25% או ב-59910 אלף חתיכות, עם זאת, קצב הגידול יורד אם מ-2012 עד 2013 מספרם גדל ב-17.84% או ב-30313 אלף חתיכות, שזה יותר מאשר בשנים הבאות ביחד, אז מ-2014 עד 2015 מספרם גדל רק ב-4.84% או ב-10,621 אלף חתיכות, שזה כמעט פי 3 פחות מבחינת מספר הקלפים. אם אנחנו מדברים על המבנה, אז כרטיסי תשלום ללא משיכת יתר מהווים 69.62% מכלל הכרטיסים שהונפקו. חלקם אמנם יורד בהתמדה מאז 2010, אך כעת המצב השתנה. מ-2012 עד 2014 ירד הירידה בחלקם של כרטיסי תשלום ללא משיכת יתר ב-5.41%, אך מ-2014 עד 2015 חלקם גדל שוב ב-1.44% ובשנה הקרובה ככל הנראה המצב לא ישתפר, שכן מספר המונפקים כרטיסי אשראי וכרטיסי תשלום הולכים ופוחתים בכרטיסים עם משיכת יתר של הבנקים. מספר קלפים מהסוג הזהבמשך 3 שנים הוא גדל ב-34,950 אלף חתיכות או ב-27.94%. ראוי לציין כי עבור סוג זה של כרטיסים קצב הצמיחה לא רק שלא ירד ב-2015, כמו בשני סוגי הקלפים האחרים, אלא גם עלה ב-0.87%.

באשר לכרטיסי אשראי, במהלך השנה גדל מספרם ב-438 אלף, אך אם מסתכלים על הדינמיקה במהלך ששת החודשים, השוק יורד ולאחר שהגיע לשווי השיא ב-1 באוקטובר 2014 בסכום של 31,832 אלף כרטיסים , התחילו לרדת. לפני כן, מספרם גדל מאז יולי 2010. במהלך 3 השנים שנצפו עלה חלקם ב-3.94%, אך המגמה השתנתה ב-2015, אז ירד המניה ב-0.44%. מצב דומה נצפה במהלך המשבר הפיננסי של 2009, אז ירד מספר כרטיסי האשראי מ-9,485 ל-8,088 אלף (ירידה של 17.2%). אולם הבעיה הגדולה יותר היא שנכון לתחילת מאי 2015, מספר כרטיסי האשראי עם חובות באיחור עלה מ-1.7 מיליון שנה קודם ל-2.9 מיליון, המהווים 43% מכלל כרטיסי האשראי בשימוש. במונחים כספיים, היקף הלוואות הכרטיסים באיחור מהאוכלוסייה יותר מהכפיל את עצמו - מ-90 מיליארד ל-195 מיליארד רובל. כך הגיע הנתון ל-22.4% מסך היקף ההלוואות.

בינתיים, על פי נתונים סטטיסטיים של הבנק המרכזי, חלקם של החובות הבעייתיים בכרטיסים אינו עולה על 10% מסך התיק, ולפי נתוני הלשכה הלאומית לתולדות האשראי הנתון הוא 6.4%. עד כה, הנפח הכולל של כרטיסים שהונפקו עולה על 30 מיליון, בעוד שרק 6.7 מיליון נמצאים בשימוש בפועל עבור כרטיסים אלה פתוחים עבור 1.7 טריליון רובל, ומחצית מהם נבחרו - 870 מיליארד שהיום כמעט לכל כרטיס שני יש חוב באיחור.

גם הלווים וגם הבנקים עצמם אשמים במתרחש. לווים רבים, במיוחד אלה עם מגבלות קטנות של עד 30 אלף רובל, לרוב משתמשים בכרטיס באופן מיידי, ומשכים את כל המגבלה מכספומט מיד לאחר קבלתו. מכיוון שמדובר בהלוואה במזומן, הלווים מוצאים את עצמם לא מסוגלים לעמוד בקצב התשלומים. כאן נוצרת הבעיה הראשונה של התפתחות השוק, הקשורה לאוריינות פיננסית נמוכה של האוכלוסייה. נכון ל-1 באפריל 2015, חלקם של כרטיסי האשראי ברוסיה הוא רק 13.27% מסך הכרטיסים הבנקאיים (9.77% באפריל 2012), בעוד שלפי הערכות של מחקר בנקאות קמעונאית במדינות מערב אירופה בתחילת 2008 , כבר חלקם של כרטיסי האשראי היה יותר מ-52%. מצד שני, יש פוטנציאל גדול להתפתחות שוק כרטיסי האשראי ברוסיה.

חלק גדול מהחובות המופיעים בכרטיסי אשראי יכולים להיות מוסברים גם בכך שהבנקים מפיצים כרטיסים אלו במקומות צפופים, מנפיקים אותם דרך האינטרנט ומעבירים אותם בדואר ללווים שלבנק יש מידע מינימלי לגביהם, דבר המהווה סיכון גבוה של אי החזר. עם זאת, גם במצב הנוכחי, כרטיסי אשראי הם המוצר הבנקאי המסוכן ביותר.

ככלל, לקוחות משתמשים בכרטיסי אשראי ככלי תשלום מאוחר יותר, כלומר, הם מוציאים במהלך החודש ומשלמים על הוצאות לאחר משכורתם, מתחילים בהדרגה להוציא יותר ויותר ומשלמים לא את מלוא החוב, אלא רק את התשלום המינימלי. . אבל התנאים הכלכליים במדינה השתנו די מהר אֶשׁתָקַד. האינפלציה הרשמית עלתה, אך המחירים הריאליים צמחו בקצב מהיר יותר. במקביל, הכלכלה האטה, ובעקבות כך החלו אובדן מקומות עבודה, שהשפיעו גם על כושר הפירעון של הלקוחות הנזקפים. כתוצאה מכך, אי-תשלומים גדלו בכל המגזרים, אך אם לשפוט לפי הנתונים הסטטיסטיים, המכה העיקרית נפלה על כרטיסי אשראי מסתובבים כמעט תמידיים.

להידרדרות המצב הכלכלי הייתה השפעה חמורה גם על כרטיסי תשלום עם אוברדרפט מותרת, כאשר התנודתיות במספר הכרטיסים שהונפקו עלתה מאז ינואר 2014. נכון ל-1 באפריל 2014, מספרם עמד על 39,344 אלף (17.12% מסך הכרטיסים המונפקים), מ-17.12%, אולם סוג זה של כרטיסים ספג גורל זהה לכרטיסי האשראי - חלקם ירד לעומת השנה הקודמת ב- 0.99%, ולאורך השנה מספר הכרטיסים לא רק שלא עלה, אלא ירד ב-0.92%, כאשר לפני שנתיים קצב הצמיחה עמד על 24.12%. כרטיסי תשלום עם אוברדרפט מקבלים בדרך כלל משתתפים בפרויקטי שכר. בנקים המלווים לקהל כזה נמצאים בעמדה מועילה ללקוחותיהם מחזירים את החוב באופן אוטומטי כאשר הם מקבלים משכורות. עם הזמן, אדם מתחיל לשייך את מסגרת האשראי העומדת לרשותו בכרטיס משכורת לכספים שלו. בנקים, הרואים בלווים כאלה אמינים, מגדילים ללא הרף את סכומי ההלוואות שלהם, ומביאים אותם לשלוש ואפילו חמש משכורות. כתוצאה מכך, הפחתת כוח אדם או קיצוץ בשכר פגעו קשה במה שנראה כמו פלח אמין ביותר.

כיום, בגזרת כרטיסי האשראי, חלקם של שתי קטגוריות של בנקים הולך וגדל, אלו הם הבנקים הממלכתיים הגדולים ביותר, המתפתחים בזכות מאגר הלקוחות הקיים שלהם, לרבות באמצעות פרויקטי שכר, ובנקים פרטיים איכותיים המפתחים מוצרי כרטיסים מורכבים. - עם תוכנית נאמנות מובנית, כרטיסי קטגוריית פרימיום, שירותים מרוחקים שפותחו.

קיים פוטנציאל לצמיחה במגזר במצב כלכלי לא יציב, הלקוחות נאלצים לשקול מחדש את ההוצאות שלהם לכיוון של חיסכון, ולחפש מכשירים חלופיים ורווחיים יותר למימון רכישות. הלוואות קופה יקרות משמעותית עבור הלווה מאשר שימוש במגבלת האשראי של הכרטיס.

בנוסף, בכרטיסי אשראי, תקופת החסד היא בעלת ערך מיוחד ללקוח, מה שמאפשר לא לשלם ריבית על השימוש במגבלה ומאפשרת לשמור את כרטיס האשראי בכיס לכל מקרה. אין אפשרות כזו בהלוואה במזומן. ואם לקוח צריך הלוואה קטנה לתקופה קצרה, אז כרטיס אשראי בתנאים של היום הוא האפשרות הטובה ביותר. באשר למדיניות הבנקים עצמם, רבים מהם כבר הגיעו למסקנות הגיוניות ואיזנו את מדיניות ההנפקה ההמונית שלהם לקראת הערכה יסודית יותר של הלווה והגדלת הדרישות לכושר הפירעון שלו.

עכשיו באשראי כרטיסי בנק, כמו בהלוואות קמעונאיות בכלל, היקף ההנפקות החדשות יורד. מומחי אשראי ומנהלי סיכונים מפתחים באופן פעיל מדיניות אשראי חדשה התואמת את המצב הכלכלי הנוכחי. עבודה עם כרטיסי אשראי קיימים מבוססת על איכות שירות החוב על ידי הלווה. הבנקים קובעים כללים לפיהם, אם הלווה לא משלם את התשלום המינימלי, אזי הכרטיס שלו נחסם ו/או מסגרת האשראי מאופסת. בהתאם למספר התשלומים שלא בוצעו, ייתכן שהמגבלה תוחזר במלואה, בחלקה, או שההלוואה לחייב תושעה לחלוטין. כעת בנקים רבים, החוששים מאי-תשלומים בכרטיסי אשראי, מנפיקים למעשה כרטיסים רק ללקוחות מוכחים ומהימנים, כגון עובדים של שותפים תאגידים או שכר, שעבורם ניתן לראות כל הזמן את תזרימי המזומנים שלהם.

על רקע ירידה בהכנסה הריאלית לנפש, ניתן היה לצפות לעלייה משמעותית יותר בפיגור. עיקר אי התשלומים שיכולים היו להתרחש כבר התרחשו והידרדרות נוספת במצב, אם כי אפשרית, תהיה חסרת משמעות. עם זאת, לפעילות הבנקים להפחתת סיכון האשראי יש השפעה על מספר הכרטיסים הבנקאיים המונפקים, ובשנה-שנתיים הקרובות ניתן לצפות שמניות כרטיסי האשראי והדביט עם משיכת יתר לא רק יקפאו, אלא גם יקטן. .

כעת כדאי לפנות למבנה והיקף העסקאות בכרטיסי בנק. לשם כך, נשתמש בנתונים בטבלה 2.2.