1.3 Olemus, liigid ja eesmärk krediitkaardid

Krediitkaart (kõnekeelne krediitkaart) - panga maksekaart, mis on ette nähtud tehingute tegemiseks, mille arveldamine toimub eranditult krediitkaardi kulul. sularaha annab panga poolt kliendile kehtestatud limiidi piires vastavalt laenulepingu tingimustele (Vene Föderatsiooni Keskpanga määrused nr 266P). Pank määrab limiidi lähtuvalt kliendi maksevõimest.

Lubatud arvelduskrediidiga deebetkaart erineb krediitkaardist selle poolest, et võimaldab kliendi rahapuuduse korral kasutada pangavahendeid.

Krediitkaart võib asendada tarbimislaenud ja laenud erakorralisteks vajadusteks. Krediitkaartide peamiseks eeliseks laenu ees on võimalus kasutada laenu ilma pangale selle kasutamisest aru andmata ning krediidiliini pideva uuendamise võimalus (pank kehtestab antud kliendile maksimaalne suurus laen) pärast tagasimaksmist. Krediitkaart võib viidata kliendile väljastatud krediidi olemasolule või selle puudumisele.

Klassikalise krediitkaardi olemus.

Kui me räägime täieõiguslikest "krediitkaartidest", annavad need võimaluse kasutada ainult laenatud vahendeid ja järgmistel tingimustel.

1. Panga raha kasutamise eest maksab klient intressi, mis määratakse tavaliselt iga-aastaselt, on sätestatud laenulepingus ja jääb samaks kogu laenuperioodi jooksul.

2. Enamik panku võtab krediitkaardi väljastamise ja teenindamise eest lisatasusid. Tegelikult võidakse teenustasu küsida igakuiselt või kord aastas või ei pruugi see laenutingimustes üldse sisalduda.

3. Krediitkaartide üks peamisi omadusi on sooduslaenuperioodi olemasolu. Enamik tooteid annab võimaluse kasutada pangaraha intressivabalt 30-55 päeva. Veelgi enam, mõne kaardi puhul kestab ajapikendus kuni 100-200 päeva (eriti on sellised tingimused ette nähtud Avangard Banki krediitkaartidele).

4. Krediitkaardi olemus on sularahata maksete tegemine. Seega ei pruugi “krediidiplasti” kasutamine sularaha väljavõtmiseks olla laenuvõtja jaoks tulus mitmel põhjusel. Seega sularaha väljavõtmisel võidakse nõuda täiendavat vahendustasu, ajapikendus ei kehti, raha tagastamise skeem ei kehti jne.

5. Tänapäeval sisaldavad paljude pankade krediitkaartide väljastamise tingimused täiendavaid boonuseid. Eelkõige ostudele kulutatud raha eest saab lisapunkte, millega saab tasuda lennureiside, rongipiletite, panga partnerkauplustes kaupade ostmise ja muul otstarbel.

Potentsiaalne laenuvõtja saab täna valida kas “kiirkrediitkaardi”, mis väljastatakse poole tunni jooksul, või klassikalise krediitkaardi, mille väljastamiseks võib pangal kuluda kuni 10-14 päeva. Nende kahe toote vahel on mitmeid erinevusi. Seega võtab “kiirkaardi” väljastamine vähem aega ja dokumente, kuid tagab madalama krediidilimiidi ja suurema laenuraha kasutamise kulu.

1.3.1 Visa krediitkaart

Visa ajalugu

1958. aastal andis Bank of America välja sinise, valge ja kuldse BankAmericardi. Seoses BankAmerica kaartide üleriigilise populaarsuse kasvuga loodi nende toetamiseks eraldi organisatsioon BankAmericardServiceCorporation, mis koondas kõik toimingud BankAmericard kaartidega ja mis hakkas müüma litsentse kaartide väljastamiseks teistele pankadele. Viimased pidid kinni pidama kaartide käsitlemise standarditest ja reeglitest. 1976. aastal sai see struktuur nime "Visa". Oma staatuselt oli tegemist ühendusega, mille liikmeteks said pangad.

2007. aasta oktoobris eraldi juriidiline isik Asutati Visa Inc. ning ettevõtte otsesteks või kaudseteks sidusettevõteteks said Visa U.S.A., Visa International, Visa Canada ja Inovant. VisaEurope ei ole muutunud tütarettevõtteks, vaid jääb Euroopa finantsinstitutsioonide – ühingu liikmete – omanduseks ja haldajaks.

Visa ajalugu Venemaal ulatub enam kui 20 aasta taha. JSC Intourist sai Visa esimeseks Venemaa finantsasutuseks 1988. aastal. Märtsis 1988 korraldati Inturisti raames ettevõte Inturcreditcard spetsiaalselt Visa programmiga töötamiseks. Esimesed Visa plastikkaardid väljastas Intourist JSC sinna suunduvale Nõukogude olümpiakoondisele olümpiamängud septembril 1988 Souli.

1989. aastal sai Venemaa Sberbank esimeseks Visa liikmespangaks. Visa liikmespankade arv on sellest ajast peale pidevalt kasvanud.

Esimese Visa kaarte vastu võtnud sularahaautomaadi paigaldas Moskvas 1992. aastal Mosbusinessbank

Visa kaartide aastakäive on 2,5 triljonit USA dollarit. Visa kaarte aktsepteeritakse jaemüügipunktides enam kui 170 riigis. Organisatsioonil on keskne roll uuenduslike maksetoodete ja -tehnoloogiate arendamisel, mida kasutavad 21 tuhat finantsasutust – maksesüsteemi liiget ja nende kaardiomanikku. Maailmas on umbes 57% maksekaartidest pärit VISA-lt, peakonkurendil Mastercardil on neid umbes 26%, kolmandal süsteemil AmericanExpressil veidi üle 13%. Tänapäeval on maailmas üle 1,59 miljardi igat tüüpi Visa kaardid kombineeritud, mida aktsepteeritakse maksmiseks ligikaudu 20 miljonis erinevas asutuses üle maailma.

Visa on maailmas kõige levinum maksesüsteem. VISA krediit- ja deebetkaarte aktsepteeritakse maksmiseks enam kui 200 riigis üle maailma, nii et kuhu iganes te ka ei läheks, ei teki teil kaardiga probleeme.

Ekspertide hinnangul on praegu käibel üle 2000 miljardi Visa kaardi. Ja ettevõtte ajalugu ulatub tagasi 20. sajandi 70ndatesse, mil Bank of America mõtles välja erinevates riikides toimivale maksesüsteemile ühtse nime.

Siiski tasub meeles pidada, et kõik VISA kaubamärgi all väljastatud kaardid ei ole ühesugused. Vaatame peamisi Venemaal välja antud kaartide tüüpe ja vaatame, kuidas need erinevad:

1. Klassika – funktsionaalsuse, turvalisuse ja hoolduskulude optimaalne tasakaal. Klassikalisele kaardile on sisse pressitud omaniku nimi ja number, kaardiga saab maksta internetis, kauplustes ning ka pangaautomaadist raha välja võtta.

2. Kuld - kõrgema staatusega kaart pakub reeglina omanikule täiendavaid teenuseid.

3. Platinum, Signature, Infinite, Black – eliit Visa kaardid. Teenuste valik sisaldab reeglina concierge-teenust, võimalust kasutada lennujaamade VIP-saale ja pangateenused kõrgeima klassi järgi.

4. Electron – minimaalse kaitseastmega põhikaart. Selle kaardiga saate raha välja võtta sularahaautomaadist või maksta kohalikus poes. Enamik meie riigi palgadeebetkaarte on täpselt sellised.

5. Virtuaalne - virtuaalne kaart, mis on mõeldud ainult Internetis maksmiseks. Kõige sagedamini väljastatakse lisaks põhikaardile.

1.3.2 MasterCardi krediitkaart

MasterCardi maksesüsteemi kaardid olid maailmas populaarsuselt teisel kohal, kuni nende osakaal asendati Hiina UnionPay kaartidega. Master Cardil on aga endiselt suur turuosa ja seda aktsepteeritakse kõigis maailma riikides, kus kaarte üldiselt aktsepteeritakse.

Venemaal on MasterCardi kaardid ehk sama populaarsed kui Visa ja selle maksesüsteemi premium-krediitkaartide arv on veelgi suurem tänu aktiivne töö Tinkoff Bank, Russian Standard ja Alfa Bank. Milliseid MasterCardi tüüpe leiate Venemaalt:

· Standard - põhikaart, mis võimaldab täielikult kasutada kõiki maksesüsteemi eeliseid ja mitte maksta oleku eest üle: saate teha oste kauplustes ja veebis, kasutada sularahaautomaate, broneerida hotelle ning saada maksesüsteemist allahindlusi ja boonuseid.

Kuld - kuldne kaart kõrgem tase koos laiendatud lisateenuste loeteluga.

· Platinum – plaatinakaart, mis rõhutab omaniku staatust. Omab täiendavaid eeliseid pangalt ja maksesüsteemilt.

· Maailm – kaart loodi spetsiaalselt neile, kes reisile lähevad – ülemaailmne tugiteenus, boonused ja allahindlused kauplustes üle maailma. Saadaval on ka WorldBlacki ja WorldElite versioonid - kõrgeima teenindustaseme eliitkaardid.

· Maestro on deebetkaart, mis sobib kasutamiseks sularahaautomaatides ja kauplustes.

Sberbanki väljastatud MasterCardi krediitkaardil on ajapikendus kuni 50 päeva. Sel perioodil saate kaardilt raha kulutada ja intressi maksmata tagasi panna. Pärast ajapikendusperioodi lõppu rakendub fikseeritud intressimäär 24% aastas. Selle kaardi limiit võib olla vahemikus 10–300 tuhat rubla. Kui otsustate sellelt kaardilt sularaha välja võtta Sberbanki sularahaautomaatides, võetakse vahendustasu 3% väljamakse summast. Kuid kui võtate sellelt kaardilt raha välja kolmandate osapoolte pankade sularahaautomaatides, maksate vahendustasu 4%. Selle kaardi võla saate tagasi maksta Sberbanki sularahaautomaatide kaudu, selle panga kassade kaudu või pangaülekandega mõnes teises pangas asuvalt kontolt.

1.3.3 UnionCardi krediitkaart

UnionCard on üks esimesi Venemaa maksesüsteeme, mis pakub laia valikut teenuseid kaartide abil finantsteenuste valdkonnas - tehnoloogiast kuni osalejate töötlemise ja koordineerimiseni, mis toimub UnionCardi võrgus, mis hõlmab ka paljusid Venemaa piirkondi. nagu Ukraina, Valgevene ja Kõrgõzstan.

UnionCard asutati 1993. aasta kevadel kommertspankade ja eraisikute grupi poolt. Täna on see maksesüsteem ettevõtete grupp, mis pakub Vene Föderatsioonis ja SRÜ riikides kõiki funktsioone alates tehnoloogilisest kuni töötlemiseni. Väljastatud plastkaarte on miljonites ning neid vastuvõtvates teenindus- ja kaubanduspunktides kümneid tuhandeid. UnionCardi krediitkaarte kasutatakse eriti laialdaselt kodumaiste organisatsioonide töötajatele palkade väljastamiseks. Süsteem areneb aktiivselt ka Venemaa piirkondades.

Nagu enamiku Venemaa süsteemide pangakaartide puhul, saab UnionCardi krediitkaardiga makseid teha erinevates valuutades, olenemata kaardikonto tüübist. Kaardi kodumaine päritolu annab UnionCardile kaks olulist eelist – see on töökindel ja odav.

Kohalik süsteem toimib nii, et puudub vajadus pidevaks kontaktiks peamise töötlemiskeskusega, mis, nagu ka rahvusvaheliste maksesüsteemide puhul, asub teises riigis. Kogu teabevahetus on riigisisese iseloomuga, mis muudab kohalike maksesüsteemide kaardid suurusjärgu odavamaks kui Venemaal sarnaseid funktsioone täitvate rahvusvaheliste süsteemide kaardid. Kõrge kohanemisvõime Venemaa tingimustega aitab kaasa UnionCardi krediitkaartide väljastamise ja maksesüsteemi kiirele arengule. Süsteemi kuuluvate pankade arv ületab 300. Pealegi on osa neist suurte pankade filiaalid. Seda kõike võib nimetada tingimusteta näitajaks nii UnionCardi krediitkaardi laialdase kasutamise kui ka kaarditeenuste võrgu järkjärgulise arengu kohta Vene Föderatsioonis ja SRÜ riikides. Lisaks saavad UnionCardi kaardiomanikud sularaha vastu võtta mitmes BankofCypruse kontoris Küprose saarel Nicosia, Paphose, Limassoli ja Larnaca linnades.

UnionCard maksesüsteem meelitab oma krediitkaardiomanikke teenindama üha rohkem kaubandus- ja teenindusettevõtteid ning arendab mitmeid kaardiomanikele huvitavaid projekte. Üks neist on kahe funktsiooni kombineerimine ühel kaardil - allahindlus ja makse. UnionCardi krediitkaardi omanikud saavad mõnedes reisibüroodes ja muudes ettevõtetes allahindlusi.

UnionCard krediitkaartide omanikke teenindatakse sularaha väljavõtupunktides sularaha väljavõtupunktide võrgustikus osaleva panga poolt määratud tingimustel. Sularaha antakse nii rublades kui ka välisvaluutas. Välisvaluutas sularaha andmisel toimib sularahapunkt valuutavahetuspunktina. Sel juhul määrab valuuta müügi- ja ostukursi iseseisvalt käibemaksuvõrgus osalev pank.

Tänu UnionCardi võrgu laialdasele levikule kogu endise Liidu territooriumil on UnionCardi krediitkaarte väga mugav kasutada Venemaa linnades ja SRÜ riikides ringi reisides.

1.3.4 Krediitkaart "Golden Crown"

Zolotaya Korona maksesüsteemi ajalugu on lahutamatult seotud Zolotaya Korona kaubamärgi arenguga. Ajalooliselt oli Zolotaya Korona kaubamärgi esimene projekt Zolotaya Korona pangakaardi teenus, mis loodi 1993. aasta lõpus Novosibirski Akademgorodokis. 1994. aastal tehti teenuse osana esimene tehing Zolotaya Korona süsteemi mikroprotsessorkaardiga. Ajavahemikul 1999–2005 suurendas Zolotaya Korona oluliselt oma tehnoloogilisi ja operatiivseid võimalusi, tootevalikut ning osalevate pankade arvu. Paljud sel perioodil tekkinud projektid muutusid iseseisvateks valdkondadeks, mida nüüd CFT Grupi töötlemisäri raames eraldi divisjonid arendavad.

2003. aastal võeti Zolotaya Korona kaubamärgi all kasutusele uus eraisikutele mõeldud teenus - raha kiirülekanded, mis täna positsioneeritakse makseteenusena Zolotaya Korona - rahaülekanded.

Samuti on Zolotaya Korona kaubamärgi raames lisaks maksesüsteemile ja selle makseteenustele ellu viidud projekte transpordi- ja sotsiaalvaldkonnas (“Golden Crown - Transpordikaart”, “Golden Crown - Sotsiaalkaart"), teenus "Golden Crown - laenu tagasimaksmine", "Golden Crown - lojaalsusprogrammid" ja teised.

2013. aastal tunnustas Vene Föderatsiooni Keskpank Kuldkroonu maksesüsteemi sotsiaalselt olulise maksesüsteemina. Riikliku maksesüsteemi seaduse kohaselt on kolm kuud järjest maksesüsteemis tehtud rahaülekannete kogumahu miinimumväärtus, mille juures saab seda liigitada sotsiaalselt oluliseks, 100 miljardit rubla, ja üle poole sellest summast peab arvestama ülekandeid, mis ei ületa 100 tuhat rubla. Zolotaya Korona maksesüsteem on osa CFT katusbrändist Zolotaya Korona.

Praegu on riiklikus maksesüsteemis "Golden Crown" kaartide arv jõudnud 3 miljonini. Neist 83,9% on multifunktsionaalsed mikroprotsessorkaardid ja 16,1% magnetkaardid. 2005. aasta kümne kuu kaartide arvu kasv võrreldes 2004. aasta sama perioodiga oli 38%.

Süsteemis osaleb 220 panka 75 Venemaa piirkonnast, aga ka lähi- ja kaugematest välisriikidest. Seega on Zolotaya Korona teenindatavate klientide arv juba 3,5 miljoni inimese lähedal.

Sularahata tehingute osatähtsus kaubandus- ja teenindusvõrgus püsib 36,5% juures, mis on Venemaa plastkaartide turul tegutsevate maksesüsteemide seas juhtiv näitaja. 2005. aasta 10 kuu käive süsteemis ulatus üle 93,4 miljardi rubla, mis on enam kui 44% rohkem kui 2004. aasta sama perioodiga. 2005. aasta 10 kuuga tehti süsteemis 47,4 miljonit tehingut (kasv 30%).

"Kuldse krooni" kaartidel saate palgad rohkem kui 14 000 Venemaa suurettevõtte töötajaid. Täna saavad Zolotaya Korona kaardiomanikud teha makseid, ülekandeid, hallata oma kontosid Interneti kaudu ja mobiiltelefon, pääseda juurde ilma pangakontoriga ühendust võtmata koondteabele kõigi pangakontode kohta, sooritada laenumakseid erinevate kanalite kaudu, sh pangavälise infrastruktuuri kaudu, deponeerida kontole sularaha teenuste eest tasumiseks ja täiendada kontot sularahaseadmetega, osaleda kaupluste lojaalsusprogrammides ja palju muud.

Krediitkaardituru analüüs Sberbank of Russia OJSC näitel

Venemaal välisvaluutatehingute tegemise tegurite ja tingimuste analüüs (valuutafutuuride näitel)

Krediiditoimingute juhtimise efektiivsuse analüüs kommertspank

Krediit tähendab sõna otseses mõttes teatud rahasumma käsutamist teatud perioodiks, s.o. need, kellel on raha üle, saavad neid laenata neile, kellel on puudu või on vaja lisasummasid...

Kommertspankade tegevus krediitkaarditurul

Nagu varem mainitud, täidavad pangakaardid nii säästu (hoiuse) kui ka sularaha-, arveldus- ja krediidiinstrumendi funktsioone...

OJSC "Rosselkhozbank" tegevus

Pangaarvestust iseloomustab konstruktsiooni efektiivsus ja vormi ühtsus. See väljendub selles, et kõik pangas tööajal tehtud arveldus-, krediidi- ja muud tehingud...

Pangakaartide tüüpide uurimine, nende rakendamine, maksetehnoloogiad tänapäevastes tingimustes

Üleminek uutele vormidele majandussuhted tõi kaasa pangandussüsteemi ümberkorraldamise ja uute makseviiside kasutuselevõtu, mille hulka kuuluvad ka plastkaartidega maksed...

Panga krediidipoliitika

Nõukogude majanduskirjanduses mõisteti laenu all laenu (s.o. raha) kapitali liikumist, mis on antud laenuna tagasimaksetingimustel tasu eest intressi näol. See määratlus põhines...

Kommertspanga krediidipoliitika

Krediidipoliitika on panga tegevus laenuandjana, paigutades laenukapitali vastavalt oma huvidele...

Riigi krediidisüsteem

Selles ettekande osas uurime kaasaegsete krediidisüsteemide olemust ja tüüpe. Krediidisüsteem on riigis eksisteerivate krediidisuhete kogum, laenu andmise viisid ja vormid, pangad või muud krediidiasutused...

Plastkaartidega pangatoimingute mehhanism

Plastkaartidest sai kahekümnenda sajandi lõpu silmapaistvaim leiutis. Kaasaegne maailm Ilma nendeta ei kujuta me enam ettegi ja nende kasutusala on ebatavaliselt lai...

Kommertspankade krediidioperatsioonide tunnused

Kommertspanga tegevus on nende funktsioonide konkreetne ilming praktikas...

Plastkaartide turu arengu väljavaated aastal Venemaa Föderatsioon

Põhimõtteliselt on arvuti isikupärastatud maksevahend, mis annab kaarti kasutavale isikule võimaluse kaupade või teenuste eest sularahata arveldada...

Plastkaartide turu arendamine Vene Föderatsioonis

Plastkaarti kasutatakse mitmesuguste toimingute tegemiseks. Olenevalt pakutavate teenuste valikust võib see toimida passina, juhiloana, reisidokumendina või lihtsalt maksevahendina...

Ettevõtte plastilisele palgasüsteemile üleviimise majandusliku otstarbekuse arvutamine Bamard LLC näitel

Plastkaartide turg Venemaal

plastkaartide pangandusturg Plastkaartide turg on tänapäeva kõige olulisem atribuut turumajandus ja on viimase sajandi jooksul läbinud oma arengu erinevaid etappe...

Oma hea töö esitamine teadmistebaasi on lihtne. Kasutage allolevat vormi

Üliõpilased, magistrandid, noored teadlased, kes kasutavad teadmistebaasi oma õpingutes ja töös, on teile väga tänulikud.

Sarnased dokumendid

Krediitkaartide tekkimise ja arengu ajalugu. Venemaa tava krediitkaardituru arendamiseks. Ülevaade selle peamistest probleemidest ja arengusuundadest. Pangakaarditoodete konkurentsivõime põhikomponendid. Krediitkaartide klassifikatsioon.

kursusetöö, lisatud 02.02.2015


Panganduskonkurentsi kontseptsiooni ja tüüpide uurimine kaasaegses majanduses. Pangatoodete mõiste ja tähenduse definitsioon. Krediitkaardi konkurentsivõime probleemide tuvastamine. Panga tegevuse majandusanalüüsi läbiviimine.

lõputöö, lisatud 26.11.2017


Plastkaartide kontseptsioon, välimus ajalugu ja tüübid. Makse- ja krediitkaarte kasutavate maksesüsteemide omadused. Pangakaartide väljaandmise ja ringluse korraldamine Chelyabinvestbank OJSC-s, hindamine ja nende kasutamise tõhustamise viisid.

lõputöö, lisatud 02.07.2014


Krediitkaartide kasutamise teoreetilised aspektid Vene Föderatsiooni pankades. Maksekaartide kontseptsioon ja klassifikatsioon. Nende kasutamise õiguslik regulatsioon. Lühianalüüs Venemaa pankade krediitkaartidega tehtud toimingud.

kursusetöö, lisatud 16.10.2017


Plastkaartide mõiste ja liigid, nende loomise ajalugu. Maksete teostamine maksesüsteemis plastkaartidega. Krediit- ja deebetkaartide kasutamise arendamise probleemi analüüs Venemaal. Maksesüsteemide reguleerimine ja järelevalve.

lõputöö, lisatud 08.09.2014


Plastpangakaartide loomise ajalugu, nende majanduslik olemus ja liigid. Vene Föderatsiooni Keskpanga pangakaartide väljastamise kord. Venemaa Sberbank of Russia OJSC töö tunnused plastkaartidega Jakutski Kirde filiaali näitel.

lõputöö, lisatud 06.02.2014


Plastkaartide ajalugu, nende klassifikatsioon. Üldised omadused OJSC "Sberbank of Russia", analüüs finantstulemused pangategevus. Võimalused riskide minimeerimiseks plastkaartidega maksete valdkonnas Venemaa Sberbankis.

lõputöö, lisatud 17.10.2013

Seoses USA ja Euroopa Liidu majandussanktsioonide kehtestamisega tekkisid riigil teatud probleemid mitte ainult poliitiliselt, vaid ka majandussfääris, eelkõige pangandustegevuse elluviimisel. Teatud pangad võeti ilma võimalusest siseneda USA ja Euroopa võlaturgudele, teistel erapankadel keelati teha välisvaluutamakseid nende pankade/ettevõtete kasuks või nimel ning tegelik kontroll Venemaa pankade rahvusvaheliste maksete üle. ja lääne vastaspoolte ettevõtted läksid käsitsijuhtimise režiimi. Lisaks maksesüsteemid Visa Ja MasterCard lõpetas Rossija ja SMP Banki välja antud kaartide teenindamise pärast seda, kui USA kehtestas neile sanktsioonid. Seda põhjendatakse asjaoluga, et mõlemad plastkaardimaksesüsteemid on ameerikalikud ja alluvad USA võimude korraldustele. Samal ajal maksavad Venemaa kasutajad Ameerika maksesüsteemidele umbes 120 miljardit rubla. aastas oma maksekaartide kasutamiseks ning neil on juurdepääs kogu teabele pankade ja nende klientide kohta. Seetõttu on aktuaalne riikliku maksesüsteemi loomine, mis teenindab oma kaarte.

Majanduskirjanduses kasutatakse terminit "plastkaart" sagedamini kui "maksekaarti". Samal ajal määratletakse plastkaart universaalse maksevahendina, mis on pangakonto haldamise võti ja võimaldab selle omanikul tasuda kaupade ja teenuste eest erinevates kaubandus- ja teenindusettevõtetes, mis võtavad vastu kaarte, saavad sularaha. ja kasutage muid lisateenused ja teatud eelised. Alates see määratlus kaarti võib suures osas nimetada maksekaardiks, lähtudes järgmistest tunnustest: maksevahend, juurdepääs pangakonto haldamisele, maksete tegemise võimalus ja muud toimingud. Kaardi loetletud funktsioonid on funktsionaalsed.

Plastkaardid on oma nime saanud materjali järgi, millest need on valmistatud. Need on mõeldud samade toimingute tegemiseks nagu maksekaart.

Hiljuti sisse teaduskirjandus Hakati eristama “koosbrändingu” ja “koosbrändingu” kaarte.

2.1 Venemaa pangakaardituru hetkeseis.

Järgmisena kajastatakse Venemaa pankade plastkaartide turu hetkeseisu analüüsi. Selle arengut mõjutas oluliselt praegune geopoliitiline olukord, kuna kõrge inflatsioonimäär, elanike reaalsissetulekute langus, suurenenud krediidiriskid ja Venemaa Panga tegevus tõid kaasa eraisikutele laenuandmise mahu vähenemise. 2015. aasta 1. mai seisuga ulatus selle maht 10,8 triljoni rublani, langus võrreldes aasta algusega ulatus 4,42%-ni. Märkimist väärib, et 2009. kriisiaastal oli laenuportfelli vähenemine samal tasemel ja peatus alles 2010. aasta märtsis. Baasintressimäära tõus 17%-le 16. detsembril 2014 avaldas olulist mõju raha kulule, sh krediitkaartide intressimäärade tõus, mis mõjutas nõudlust nende järele.

Tabel 2.1.

Krediidiasutuste väljastatud maksekaartide kasvumäärad ja struktuur kaardiliikide lõikes, tuhat tk.

	indikaator	Pangakaarte kokku	Sealhulgas
			maksekaardid ilma arvelduskrediidita	arvelduskrediidiga maksekaardid	krediitkaardid
	Kaartide arv
	muutus, %
	Kaartide arv
	muutus, %
	Kaartide arv
	muutus, %
	Kaartide arv

Nagu näha, kasvas väljastatud pangakaartide arv üldiselt 3 aastaga 35,25% ehk 59 910 tuhande tk võrra, kasvutempo aga väheneb, kui aastatel 2012-2013 kasvas nende arv 17,84% ehk 30 313 tuhande tk võrra, mis on rohkem kui järgnevatel aastatel kokku, siis aastatel 2014-2015 kasvas nende arv vaid 4,84% ehk 10 621 tuhande tk võrra, mis on kaartide arvult ligi 3 korda vähem. Kui rääkida struktuurist, siis ilma arvelduskrediidita maksekaardid moodustavad 69,62% kõigist väljastatud kaartidest. Kuigi nende osakaal on alates 2010. aastast pidevalt vähenenud, on olukord nüüdseks muutunud. Aastatel 2012-2014 vähenes arvelduskrediidita maksekaartide osakaal 5,41%, kuid aastatel 2014-2015 kasvas nende osakaal taas 1,44% ja järgmisel aastal olukord tõenäoliselt ei parane, kuna väljastatud maksekaartide arv krediitkaartide ja maksekaartide arv väheneb pankade arvelduskrediidiga. Kaartide arv seda tüüpi 3 aastaga kasvas see 34 950 tuhat tükki ehk 27,94%. Tähelepanuväärne on, et seda tüüpi kaartide kasvutempo 2015. aastal mitte ainult ei langenud, nagu kahel ülejäänud kaarditüübil, vaid kasvas ka 0,87%.

Mis puutub krediitkaartidesse, siis aastaga kasvas nende arv 438 tuhande võrra, kuid kui vaadata kuue kuu dünaamikat, siis turg langeb ja olles saavutanud oma tippväärtuse 1. oktoobril 2014 31 832 tuhande kaardiga. , hakkas langema. Enne seda oli nende arv alates 2010. aasta juulist kasvanud. 3 vaadeldud aasta jooksul kasvas nende osakaal 3,94%, kuid trend muutus 2015. aastal, mil osakaal vähenes 0,44%. Sarnane olukord oli 2009. aasta finantskriisi ajal, mil krediitkaartide arv vähenes 9 485-lt 8 088 tuhandele (langus 17,2%). Suurem probleem on aga see, et 2015. aasta mai alguse seisuga oli viivisvõlgnevusega krediitkaartide arv tõusnud aasta varasemalt 1,7 miljonilt 2,9 miljonile, mis moodustab 43% kõigist kasutusel olevatest krediitkaartidest. Elanikkonna viivises olevate kaardilaenude maht rahalises mõttes kasvas enam kui kahekordseks – 90 miljardilt 195 miljardile rublale. Seega ulatus see näitaja 22,4%ni selliste laenude kogumahust.

Samas ei ületa probleemsete võlgade osatähtsus kaartidel keskpanga statistika järgi 10% kogu portfellist ning Krediidiajaloo Büroo andmetel on see näitaja 6,4%. Praeguseks on väljastatud kaartide kogumaht üle 30 miljoni, samas kui neid kaarte on tegelikult kasutatud 1,7 triljoni rubla ulatuses ja välja on valitud poole vähem – ehk 870 miljardit et täna on pea igal teisel kaardil viivisvõlgnevus.

Toimuvas on süüdi nii laenuvõtjad kui ka pangad ise. Paljud laenuvõtjad, eriti need, kellel on väikesed limiidid kuni 30 tuhande rubla ulatuses, kasutavad kaarti sageli kohe, võttes kogu limiidi sularahaautomaadist välja kohe pärast selle kättesaamist. Kuna tegemist on sularahalaenuga, ei suuda laenuvõtjad maksetega sammu pidada. Siin kerkib esile esimene turuarengu probleem, mis on seotud elanikkonna vähese finantskirjaoskusega. 2015. aasta 1. aprilli seisuga moodustab krediitkaartide osakaal Venemaal vaid 13,27% pangakaartide koguarvust (2012. aasta aprillis 9,77%), samas kui Lääne-Euroopa riikide jaepangandusuuringute 2008. aasta alguse hinnangul juba krediitkaartide osakaal oli üle 52%. Teisest küljest on Venemaal suur potentsiaal krediitkaardituru arendamiseks.

Krediitkaartide viivisvõlgade suur osakaal on seletatav ka sellega, et pangad levitavad neid kaarte sageli rahvarohketes kohtades, väljastavad neid Interneti kaudu ja postitavad laenuvõtjatele, kelle kohta pangal on minimaalselt teavet, mis kujutab endast suurt riski tagasimaksmata jätmine. Kuid ka praeguses olukorras on krediitkaardid kõige riskantsem pangatoode.

Reeglina kasutavad kliendid krediitkaarte maksmise hiljem vahendina, st kulutavad kuu jooksul ja tasuvad kulud pärast palka, hakates järk-järgult kulutama ja maksma mitte kogu võlga, vaid ainult miinimummakset. . Kuid majandusolud riigis muutusid üsna kiiresti eelmisel aastal. Ametlik inflatsioon kasvas, kuid reaalhinnad kasvasid kiiremini. Samal ajal majandus aeglustus ja selle tulemusena algas töökohtade kadu, mis mõjutas ka krediteeritud klientide maksevõimet. Selle tulemusel kasvasid maksmata jätmised kõigis segmentides, kuid statistika põhjal otsustades langes peamine löök praktiliselt igavestele uuenevatele krediitkaartidele.

Halvenev majandusolukord avaldas tõsist mõju ka lubatud arvelduskrediidiga maksekaartidele, kus alates 2014. aasta jaanuarist on väljastatud kaartide arvu volatiilsus suurenenud. 2014. aasta 1. aprilli seisuga oli nende arv 39 344 tuhat (17,12% väljastatud kaartide koguarvust), 17,12%lt aga sai seda tüüpi kaarte sama saatus kui krediitkaarte - osakaal vähenes aastaga võrreldes 0,99% ning aastaga kaartide arv mitte ainult ei kasvanud, vaid kahanes 0,92%, kui 2 aastat tagasi oli kasvutempo 24,12%. Arvelduskrediidiga maksekaardid saavad tavaliselt palgaprojektides osalejad. Sellisele sihtrühmale laenu andvad pangad on soodsas olukorras, kui nende kliendid maksavad võla tagasi palga saamisel. Aja jooksul hakkab inimene siduma talle palgakaardil saadaolevat krediidilimiiti enda vahenditega. Pangad, pidades selliseid laenuvõtjaid usaldusväärseteks, suurendavad pidevalt oma laenusummasid, viies need kolme ja isegi viie palgani. Selle tulemusena tabasid personali- või palgakärped rängalt seda, mis tundus olevat äärmiselt usaldusväärne segment.

Tänapäeval kasvab krediitkaardisegmendis kahe kategooria pankade osakaal, need on suurimad riigipangad, mis arenevad tänu oma olemasolevale kliendibaasi, sh palgaprojektide kaudu ning kvaliteetsed erapangad, kes arendavad keerulisi kaarditooteid. - sisseehitatud lojaalsusprogrammiga, premium-kategooria kaartidega, arendatud kaugteenustega.

Segmendis on kasvupotentsiaali ebastabiilses majandusolukorras, kliendid on sunnitud oma kulutusi säästmise suunas üle vaatama ning ostude rahastamiseks alternatiivseid ja tulusamaid vahendeid otsima. POS-laenud on laenuvõtja jaoks oluliselt kallimad kui kaardi krediidilimiidi kasutamine.

Lisaks on krediitkaartide puhul kliendile eriti väärtuslik ajapikendus, mis võimaldab limiidi kasutamise eest intressi mitte maksta ning võimaldab krediitkaarti igaks juhuks taskus hoida. Sularahalaenuga sellist võimalust pole. Ja kui klient vajab väikelaenu lühikeseks ajaks, siis krediitkaart on tänapäeva tingimustes parim valik. Mis puutub pankade endi poliitikasse, siis paljud neist on juba teinud mõistlikud järeldused ja tasakaalustanud oma massemissiooni poliitikat laenuvõtja põhjalikuma hindamise ja tema maksevõime nõuete tõstmise suunas.

Nüüd laenuga pangakaardid, nagu ka eralaenu puhul üldiselt, on uute emissioonide maht vähenemas. Krediidispetsialistid ja riskijuhid töötavad aktiivselt välja uusi krediidipoliitikaid, mis vastavad praegusele majandusolukorrale. Töö olemasolevate krediitkaartidega põhineb laenuvõtja võlateeninduse kvaliteedil. Pangad kehtestavad reeglid, mille kohaselt kui laenuvõtja ei tasu miinimummakset, siis tema kaart blokeeritakse ja/või krediidilimiit nullitakse. Olenevalt tegemata maksete arvust võidakse limiit taastada täielikult, osaliselt või peatada võlgnikule laenamine täielikult. Nüüd väljastavad paljud pangad krediitkaartide mittemaksete kartuses kaarte tegelikult vaid väljakujunenud usaldusväärsetele klientidele, näiteks ettevõtete või palgapartnerite töötajatele, kelle rahavoogusid on võimalik pidevalt näha.

Reaalse sissetuleku elaniku kohta vähenemise taustal võiks oodata võlgnevuste märkimisväärsemat kasvu. Suurem osa maksmata jätmistest, mis võisid tekkida, on juba toimunud ja olukorra edasine halvenemine, kuigi võimalik, on ebaoluline. Pankade tegevus krediidiriski vähendamisel avaldab aga mõju väljastatavate pangakaartide arvule ning järgmise aasta-kahe jooksul on oodata, et arvelduskrediidiga krediit- ja deebetkaartide osakaal mitte ainult ei stagneeru, vaid ka väheneb. .

Nüüd tasub pöörduda pangakaarditehingute struktuuri ja mahu poole. Selleks kasutame tabeli 2.2 andmeid.