1.3 Сущность, виды и назначение кредитных карт

Кредитная карта (разг. кредитка) -- банковская платёжная карта, предназначенная для совершения операций, расчёты по которым осуществляются исключительно за счёт денежных средств, предоставленных банком клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора (положение ЦБ РФ № 266П). Банк устанавливает лимит исходя изплатёжеспособности клиента.

Дебетовая карта с разрешённым овердрафтом отличается от кредитной карты тем, что предполагает возможность использования, в случае нехватки средств клиента, денежных средств банка.

Кредитная карта может заменять потребительские кредиты и кредиты на неотложные нужды. Главным преимуществом кредитных карт перед кредитами является возможность использования кредита, не отчитываясь перед банком о его целевом использовании, и возможность постоянного возобновления кредитной линии (установленного банком для данного клиента максимального размера кредита) после погашения. Кредитная карта может предполагать наличие выданного клиенту кредита или его отсутствие.

Сущность классической кредитной карты.

Если говорить о полноценных «кредитках», то они предусматривают возможность пользоваться исключительно заемными средствами, причем на следующих условиях.

1. За пользование деньгами банка клиент оплачивает проценты, которые обычно определяются в годовом исчислении, оговариваются в кредитном договоре и остается постоянными в течение всего срока кредитования.

2. Большинство банков взимают дополнительные комиссии за оформление и обслуживание кредитной карты. По сути, комиссия за обслуживание может взиматься ежемесячно или раз в год, либо вообще не быть предусмотренной условиями кредитования.

3. Одним из основных свойств кредитных карты является наличие периода льготного кредитования. Большинство продуктов предусматривает возможность беспроцентно пользоваться деньгами банка в течение 30-55 дней. При этом по некоторым картам длительность льготного периода составляет до 100-200 дней (в частности, такие условия предусмотрены по кредитным картам банка Авангард).

4. Сущность кредитной карты, - совершение безналичных расчетов. Таким образом, использование «кредитного пластика» для снятия наличных может оказаться не выгодным для заемщика сразу по нескольким причинам. Так, при снятии наличных может взиматься дополнительная комиссия, не распространяется действие льготного периода, не действует схема cash-back и т.д.

5. Сегодня условия предоставления кредитных карт многих банков предусматривает наличие дополнительных бонусов. В частности, за потраченные на покупки деньги могут начисляться дополнительные баллы, которые можно направить на оплату авиаперелетов, билетов на железнодорожный транспорт, покупку товаров в магазинах-партнерах банка и на другие цели.

Сегодня потенциальный заемщик может выбрать как «мгновенную кредитку», оформляемую в течение получаса, так и классическую кредитную карту, на изготовление которой у банка может уходить до 10-14 дней. Отличий между двумя этими продуктами несколько. Так, оформление «мгновенной» карты потребует меньше времени и документов, однако будет предусматривать меньший кредитный лимит и большую стоимость пользования заемными средствами.

1.3.1 Кредитная карта Visa

История Visa

В 1958 BankofAmerica выпустил сине-бело-золотую карту BankAmericard. C ростом национальной популярности карт банка BankAmerica для их поддержки была учреждена отдельная организация «BankAmericardServiceCorporation», в которой сосредоточились все операции с карточками «BankAmericard» и которая начала продавать лицензии на выпуск карточек другим банкам. Последние должны были придерживаться стандартов и правил обращения с карточками. В 1976 эта структура получила имя «Visa». По своему статусу это была ассоциация, членами которой становились банки.

В октябре 2007 года как отдельное юридическое лицо учреждена корпорация VisaInc., а Visa U.S.A., VisaInternational, VisaCanada и Inovant стали прямыми или косвенными филиалами компании. VisaEurope не стала филиалом, а остаётся в собственности и управляется европейскими финансовыми учреждениями -- членами ассоциации.

История Visa в России насчитывает более 20 лет. Первым российским финансовым институтом Visa в 1988 г. стало АО «Интурист». В марте 1988 года в рамках «Интуриста» была организована компания Интуркредиткард специально для работы с программой Visa. Первые пластиковые карты Visa были выданы АО «Интурист» советской олимпийской сборной, направлявшейся на Олимпийские игры в Сеул в сентябре 1988 года.

В 1989 году Сбербанк России стал первым банком-членом Visa. Число банков-членов Visa с тех пор неуклонно растёт.

Первый банкомат, в котором принимались карты Visa, был установлен в Москве в 1992 году Мосбизнесбанком

Ежегодный торговый оборот по картам Visa составляет 2,5 триллиона долларов США. Карты Visa принимаются к оплате в торговых точках более 170 стран мира. Организация играет центральную роль в разработке инновационных платёжных продуктов и технологий, которые использует 21 тысяча финансовых организаций -- членов платёжной системы и держатели их карт. Около 57% платёжных карт в мире приходятся на долю VISA, главный конкурент Mastercard имеет примерно 26%, третья система AmericanExpress чуть более 13%. На сегодняшний день в мире насчитывается более 1.59 млрд. всех типов карт Visa вместе взятых, которые принимаются к оплате примерно в 20 млн. различных учреждений по всему миру.

Visa - самая распространенная в мире платежная система. Кредитные и дебетовые карты VISA принимаются к оплате в более чем 200 странах мира, поэтому куда бы Вы ни отправились, у Вас не возникнет проблем с карточкой.

По оценкам специалистов сейчас в обращении находится более 2 000 млрд карт Visa. А история компании уходит в 70-е годы двадцатого века, когда BankofAmerica придумал единое название для платежной системы, действующей в разных странах.

Однако, стоит помнить, что не все карточки, выпущенные под брендом VISA одинаковы. Давайте остановимся на основных типах карт, выпускаемых в России и посмотрим, чем они отличаются:

1. Classic - оптимальный баланс функционала, безопасности и стоимости обслуживания. На классической карте выдавлено имя держателя и номер, картой можно расплачиваться в интернете, в магазинах, а также снимать деньги в банкомате.

2. Gold - карта более высокого статуса, как правило, предоставляет держателю дополнительный набор услуг.

3. Platinum, Signature, Infinite, Black - элитныекарты Visa. В комплекс услуг, как правило, входит консьерж служба, возможность пользоваться Vip-залами в аэропортах и банковское обслуживание по высшему классу.

4. Electron - базовая карточка с минимальной степенью защиты. По такой карте Вы сможете снимать деньги в банкомате или расплачиваться в местном магазине. Большинство зарплатных дебетовых карт в нашей стране именно такие.

5. Virtual - виртуальная карта, предназначенная только для оплаты в сети интернет. Чаще всего выпускается в дополнение к основной карте.

1.3.2 Кредитная карта MasterCard

Карты платежной системы MasterCard были вторыми по популярности в мире, пока их долю не потеснили китайские карточки UnionPay. Впрочем, Мастер Кард по прежнему имеет большую долю рынка и принимается во всех странах мира, где вообще принимаются карты.

В России карты MasterCard, пожалуй, также популярны как Visa, а число премиальных кредитных карт этой платежной системы даже выше за счет активной работы банка Тинькофф, Русского Стандарта и Альфа Банка. Какие же виды МастерКард Вы можете встретить в России:

· Standard - базовая карта, которая позволяет в полной мере использовать все преимущества платежной системы и не переплачивать за статус: Вы можете совершать покупки в магазинах и через интернет, пользоваться банкоматами, бронировать отели и получать скидки и бонусы от платежной системы.

· Gold - золотая карта более высокого уровня с расширенным списком дополнительных сервисов.

· Platinum - платиновая карточка, подчеркивающая статус владельца. Обладает дополнительным набором преимуществ от банка и платежной системы.

· World - карта создана специально для тех, кто собирается в путешествие - глобальная служба поддержки, бонусы и скидки в магазинах по всему миру. Также выпускается версия WorldBlack и WorldElite - элитные карты самого высокого уровня обслуживания.

· Maestro - дебетовая карта, которая подходит для использования в банкоматах и магазинах.

Кредитная карта Мастеркард, которую выпускает Сбербанк, имеет льготный период до 50 дней. В этот срок можно тратить деньги с карты и ложить их обратно без уплаты процентов. После того, как закончится льготный период, будет действовать фиксированная процентная ставка в 24% годовых. Размер лимита этой карты может быть в рамках 10 - 300 тысяч рублей. Если вы решите снять наличные деньги с этой карты в банкоматах Сбербанка, то будет удержана комиссия в 3% от суммы снятия. А вот если снять деньги с этой карты в банкоматах сторонних банков, то заплатите комиссию 4%. Погашать долг по этой карте можно через банкоматы Сбербанка, через кассы этого банка или же безналичным расчетом со счета в другом банке.

1.3.3Кредитная карта UnionCard

UnionCard -- одна из первых российских платежных систем, предоставляющая широкий спектр услуг в сфере финансового обслуживания по картам -- от технологии до процессинга и координации участников, которое происходит в рамках сети UnionCard, охватывающей многие регионы России, а также Украину, Беларусь, Кыргызстан.

Компания UnionCard была основана весной 1993 года группой коммерческих банков и частных лиц. Сегодня данная платежная система - это группа компаний, обеспечивающих на территории РФ и стран СНГ полный спектр функций, начиная технологическими и заканчивая процессингом. Количество выпущенных пластиковых карт насчитывает миллионы, а число точек сервиса и торговли, их принимающих - десятки тысяч. Кредитные карты UnionCard получили особо широкое применение для выдачи заработной платы работникам отечественных организаций. Активное развитие система имеет и в регионах России.

Как и в случае по большинству банковских карт российских систем, расчеты по кредитной карте UnionCard можно осуществлять в разных валютах, в независимости от вида карточного счета. Отечественное происхождение карты обеспечивает UnionCard два существенных преимущества - она надежна и недорога.

Локальная система функционирует таким образом, что необходимость постоянного контакта с головным процессинговым центром, который, как в случае с международными платежными системами находится в другой стране, отсутствует. Весь обмен информацией имеет внутригосударственный характер, что делает карточки локальных платежных систем на порядок дешевле карточек международных систем, которые выполняют в России аналогичные функции. Высокий уровень адаптируемости к российским условиям способствует стремительному развитию системы эмиссии и расчетов по кредитным картам UnionCard. Количество банков, являющихся членами системы, превышает 300. При этом часть из них является филиалами крупных банков. Все это можно назвать безусловным показателем, как широкого распространения кредитной карты UnionCard, так и прогрессирующего развития сети обслуживания карты на территории РФ и стран СНГ. Кроме того, владельцы карт UnionCard могут получить наличные средства в нескольких отделениях BankofCyprus на территории острова Кипр, в городах Никосия, Пафос, Лимасол, Ларнака.

Платежная система UnionCard привлекает все большее количество торгово-сервисных предприятий к обслуживанию владельцев своих кредитных карт, разрабатывает множество интересных владельцам карт проектов. Одним из них является совмещение в одной карте сразу двух функций - дисконтной и расчетной. Владельцам кредитных карт UnionCard предоставляются скидки в некоторых туристических агентствах и других фирмах.

Владельцы кредитных карт UnionCard обслуживаются в пунктах выдачи наличных на тех условиях, которые определяет банк-участник сети ПВН (пунктов выдачи наличных). Наличные предоставляются и в рублях, и в иностранной валюте. При предоставлении наличных в иностранной валюте пункт выдачи наличных работает как обменный пункт. При этом курс продажи и покупки валюты самостоятельно устанавливает банк-участник сети ПВН.

Благодаря широкому распространению сети UnionCard по территории бывшего Союза, кредитные карты UnionCard очень удобны в использовании во время поездок по городам России и странам СНГ

1.3.4 Кредитная карта «Золотая корона»

История платежной системы «Золотая Корона» неразрывно связана с развитием бренда «Золотая Корона». Исторически первым проектом бренда «Золотая Корона» был сервис Банковская карта «Золотая Корона», который был создан в конце 1993 года в Новосибирском Академгородке. В 1994-м году в рамках сервиса была осуществлена первая транзакция по микропроцессорной карте в системе «Золотая Корона». В период с 1999 по 2005 год «Золотая Корона» существенно увеличила технологические, операционные возможности, продуктовый диапазон, количество банков-участников. Многие из возникших в данный период проектов выделились в самостоятельные направления, которые сейчас развиваются отдельными подразделениями в рамках процессингового бизнеса ГК ЦФТ.

В 2003 г. под брендом «Золотая Корона» вводится новая услуга для частных лиц -- мгновенные денежные переводы, которая сегодня позиционируется как платежный сервис «Золотая корона -- Денежные Переводы».

Также в рамках бренда «Золотая Корона» помимо платежной системы и входящих в нее платежных сервисов реализованы проекты в транспортной и социальной сфере («Золотая Корона -- Транспортная карта», «Золотая Корона -- Социальная карта»), сервис «Золотая Корона -- Погашение Кредитов», «Золотая Корона -- Программы лояльности» и другие.

В 2013 платежная система «Золотая Корона» признана Центральным Банком РФ социально значимой платежной системой. Согласно закону «О национальной платежной системе» минимальное значение общего объема денежных переводов, осуществляемых в рамках платежной системы в течение трех месяцев подряд, при котором она может быть отнесена к категории социально значимой, составляет 100 млрд руб., при этом более половины этой суммы должно приходиться на переводы не выше 100 тыс. руб. Платежная система «Золотая Корона» является частью зонтичного бренда «Золотая Корона» ЦФТ.

В настоящее время количество карт в национальной платежной системе "Золотая Корона" достигло 3 миллионов штук. Из них 83,9 % - это многофункциональные микропроцессорные карты и 16,1 % - магнитные карты. Прирост количества карт за десять месяцев 2005 года по сравнению с аналогичным периодом 2004 года составил 38%.

Участниками системы являются 220 банков из 75 регионов России, а также стран ближнего и дальнего зарубежья. Таким образом, число обслуживаемых "Золотой Короной" клиентов уже вплотную приблизилось к 3,5 миллионам человек.

Доля безналичных операций в торгово-сервисной сети сохраняется на уровне 36,5%, что является лидирующим показателем среди платежных систем, работающих на российском рынке пластиковых карт. Оборот в системе за 10 месяцев 2005 года составил более 93,4 миллиардов рублей, что в сравнении с аналогичным показателем 2004 года составляет более чем 44% прирост. Количество же совершенных в системе операций за 10 месяцев 2005 года составило 47,4 миллиона (рост на 30%).

На карты "Золотая Корона" получают заработную плату сотрудники более 14 000 крупных предприятий России. Сегодня держатели карт "Золотая Корона" могут совершать платежи, переводы, управлять счетом через Интернет и с мобильного телефона, получать доступ к консолидированной информации по всем банковским счетам без обращения в офис банка, делать взносы по кредитам через различные каналы, в том числе через небанковскую инфраструктуру, вносить на счет наличные для оплаты услуг и пополнения счета, используя устройства cash-in, участвовать в программах лояльности магазинов и многое другое.

Анализ рынка кредитных карт на примере ОАО "Сбербанк России"

Анализ факторов и условий проведения валютных операций в России (на примере валютного фьючерса)

Анализ эффективности управления кредитными операциями коммерческого банка

Кредит буквально означает распоряжение определенной суммой денег в течение известного срока, т.е. те, у кого есть избыток денежных средств, могут их давать в кредит тем, кто испытывает недостаток или нуждается в дополнительных суммах...

Деятельность коммерческих банков на рынке кредитных карт

Как говорилось ранее, банковские карты выполняют функции как сберегательного (депозитного), так и кассового, расчетного, а также кредитного инструмента...

Деятельность ОАО "Россельхозбанк"

Банковский бухгалтерский учет характеризуется оперативностью и единством формы построения. Это проявляется в том, что все расчетные, кредитные и другие операции, совершенные в банке в течение операционного времени...

Изучение видов банковских карт, их применение, технологии расчетов в современных условиях

Переход на новые формы экономических отношений повлек за собой реструктуризацию банковской системы и внедрение новых форм расчетов, к числу которых относят и расчеты пластиковыми картами...

Кредитная политика банка

В советской экономической литературе под кредитом понималось движение ссудного (т.е. денежного) капитала, предостав-ляемого в ссуду на условиях возвратности за плату в виде про-цента. Это определение основывалось на том...

Кредитная политика коммерческого банка

Кредитная политика - это деятельность банка как кредитора, осуществляющего размещение ссудного капитала в соответствии со своими интересами...

Кредитная система государства

В настоящей части нашего изложения мы изучим сущность и виды современных кредитных систем. Кредитная система - это совокупность кредитных отношений, существующих в стране, методов и форм кредитования, банков или других кредитных учреждений...

Механизм операций банков с пластиковыми карточками

Пластиковые карты стали самым выдающимся изобретением конца ХХ века. Современный мир уже не мыслим без них, а спектр их применения необычайно широк...

Особенности кредитных операций коммерческих банков

Операции коммерческого банка представляют собой конкретное проявление их функций на практике...

Перспективы развития рынка пластиковых карт в Российской Федерации

По существу ПК - это персонифицированный платежный инструмент, предоставляющий пользующемуся карточкой лицу возможность безналичной оплаты товаров или услуг...

Развитие рынка пластиковых карт в Российской Федерации

Пластиковая карта используется для различных по назначению операций. По выбору оказываемых услуг она может служить пропуском, водительским удостоверением, проездным документом и просто средством платежа...

Расчет экономической целесообразности перевода предприятия на пластиковую систему оплаты труда на примере ООО "Бамард"

Рынок пластиковых карт в России

пластиковый карта банковский рынок Рынок платиковых карт является важнейшим атрибутом совремнной рыночной экономики и в рамках прошлго столетия прошел различные этапы своей эволюции...

Отправить свою хорошую работу в базу знаний просто. Используйте форму, расположенную ниже

Студенты, аспиранты, молодые ученые, использующие базу знаний в своей учебе и работе, будут вам очень благодарны.

Подобные документы

История возникновения и развития кредитных карт. Российская практика развития рынка кредитных карт. Обзор его основных проблем и тенденций развития. Основные компоненты конкурентоспособности банковских карточных продуктов. Классификация кредитных карт.

курсовая работа , добавлен 02.02.2015


Изучение понятия и видов банковской конкуренции в условиях современной экономики. Определение понятия и значения банковских продуктов. Выявление проблем конкурентоспособности кредитных карт. Осуществление экономического анализа деятельности банка.

дипломная работа , добавлен 26.11.2017


Понятие, история появления и виды пластиковых карт. Особенности платежных систем с использованием расчетных и кредитных карт. Организация выпуска и обращения банковских карт в ОАО "Челябинвестбанк", оценка и пути повышения эффективности их использования.

дипломная работа , добавлен 07.02.2014


Теоретические аспекты использования кредитных карт в банках Российской Федерации. Понятие и классификация платежных карт. Нормативно-правовое регулирование их использования. Краткий анализ операций, производимых банками России с кредитными картами.

курсовая работа , добавлен 16.10.2017


Понятие и виды пластиковых карт, история их создания. Осуществление расчётов по пластиковым картам в рамках платёжной системы. Анализ проблемы развития применения кредитных и дебетовых карт в России. Регулирование и надзор за платежными системами.

дипломная работа , добавлен 08.09.2014


История создания пластиковых банковских карт, их экономическая сущность и виды. Порядок эмиссии банковских карт Центральным банком РФ. Особенности работы ОАО "Сбербанк России" с пластиковыми картами, на примере Северо-восточного отделения в г. Якутске.

дипломная работа , добавлен 02.06.2014


История возникновения пластиковых карт, их классификация. Общая характеристика ОАО "Сбербанк России", анализ финансовых результатов деятельности банка. Способы минимизации рисков в сфере расчетов с использованием пластиковых карт в Сбербанке России.

дипломная работа , добавлен 17.10.2013

В условиях введения экономических санкций США и Евросоюзом страна столкнулась с определенными проблемами не только в политическом плане, но в сфере экономики, в частности, в осуществлении банковской деятельности. Определенные банки лишились возможности выходить на долговые рынки США и Европы, другие частные банки получили запрет на проведение валютных платежей в пользу или от лица этих банков/компаний, фактический контроль над международными платежами российских банков и компаний со стороны западных контрагентов перешел в режим ручного управления. Кроме того, платежные системы Visa и MasterCard прекратили обслуживание карт, эмитированных «Россией» и СМП Банком, после введения в отношении них санкций со стороны США. Обосновывается это тем, что обе платежные системы пластиковых карт являются американскими и подчиняются распоряжениям властей США. При этом российские пользователи платят американским платежным системам около 120 млрд.руб. в год за использование их платежных карт и им доступна вся информация о банках и их клиентах. Именно поэтому создание национальной платежной системы, обслуживающей собственные карты является актуальной.

В экономической литературе наиболее часто употребляется термин «пластиковая карта», чем «платежная карта». При этом пластиковую карту определяют как универсальный платежный инструмент, являющийся ключом доступа к управлению банковским счетом и позволяющий своему владельцу производить оплату товаров и услуг в различных торговых и сервисных предприятиях, принимающих карточки, получать наличные деньги, пользоваться иными дополнительными услугами и определёнными преимуществами. Из данного определения карту можно в большей степени назвать платежной, исходя из следующих признаков: платежный инструмент, доступ к управлению банковским счетом, возможность проведения платежей и других операций. Перечисленные признаки карты являются функциональными.

Пластиковые карты получили свое название из материала, из которого они изготовлены. Они предназначены для осуществления тех же операций, что и платежная карта.

В последнее время в научной литературе стали выделять «кобейджинговая» и «кобрендинговая» карты.

2.1 Современное состояние российского рынка банковских карт.

Далее будет отражен анализ современного состояния рынка банковских пластиковых карт России. На его развитие оказала существенное влияние сложившаяся геополитическая обстановка, так как высокие темпы инфляции, падение реальных доходов населения, возросшие кредитные риски и действия Банка России привели к снижению объема кредитования физических лиц. На 1 мая 2015 года его объем составил 10,8 трлн рублей, снижение по сравнению с началом года достигло 4,42%. Стоит отметить, что в кризисный 2009 год сокращение кредитного портфеля было на том же уровне и прекратилось лишь в марте 2010 года. Повышение ключевой ставки процента до 17% 16 декабря 2014 оказало существенное влияние на стоимость денег, в том числе выросли проценты по кредитным картам, что повлияло на спрос на них.

Таблица 2.1.

Темпы роста и структура платежных карт, эмитированных кредитными организациями, по типам карт, тыс. Шт.

	показатель	Всего банковских карт	В том числе
			расчетные карты без овердрафта	расчетные карты с овердрафтом	кредитные карты
	Число карт
	Изменение, %
	Число карт
	Изменение, %
	Число карт
	Изменение, %
	Число карт

Как можно заметить, количество эмитированных банковских карт в целом выросло за 3 года на 35,25% или на 59910 тысяч штук, однако темпы роста снижаются, если с 2012 по 2013 год их число выросло на 17,84% или на 30313 тысяч штук, что больше, чем за следующие года вместе взятые, то с 2014 по 2015 год их число увеличилось всего на 4,84% или на 10621 тысяч штук, что практически в 3 раза меньше по числу карт. Если говорить о структуре, то на расчетные карты без овердрафта приходится 69,62% от всех эмитированных карт. Несмотря на то, что их доля постоянно снижалась с 2010 года, сейчас ситуация изменилась. С 2012 по 2014 год снижение доли расчетных карт без овердрафта снизилась на 5,41%, однако с 2014 по 2015 год их доля снова возросла на 1.44% и в ближайшие год вероятнее всего ситуация не улучшится, так как снижается число эмитируемых кредитных карт и расчетных карт с овердрафтом банками. Количество карт данного типа за 3 года увеличилось на 34 950 тысяч штук или на 27,94%. Примечательно, что по данному типу карт темп роста не только не снизился в 2015 году, как по двум другим типам карт, но и вырос на 0,87%.

Что касается кредитных карт, то за год их число увеличилось на 438 тысяч штук, но если смотреть динамику по полугодиям, то рынок падает и достигнув своего пикового значения 1 октября 2014 года в размере 31 832 тысяч карт, стал снижаться. До этого, их число росло, начиная с июля 2010 года. За 3 наблюдаемых года их доля увеличилась на 3,94%, однако тенденция сменилась в 2015 году, когда доля снизилась на 0,44%. Подобная ситуация наблюдалась во время финансового кризиса 2009 года, когда количество кредитных карт снизилось с 9 485 до 8 088 тысяч штук (падение на 17,2%). Однако большей проблемой является то, что по состоянию на начало мая 2015 года количество кредитных карт с просроченными долгами выросло с 1,7 млн годом ранее до 2,9 млн штук, что составляет 43% всех используемых кредитных карт. В денежном эквиваленте объем просроченных карточных кредитов населения вырос в два с лишним раза – с 90 млрд до 195 млрд руб. Таким образом показатель достиг 22,4% всего объема подобных кредитов.

Между тем, по статистике ЦБ, доля проблемных долгов по картам не превышает 10% общего портфеля, а по оценке Национального бюро кредитных историй, показатель составляет 6,4%. На сегодняшний день общий объем выпущенных карт превышает 30 млн штук, тогда как реально используется только 6,7 млн. По этим картам открыто лимитов на 1,7 трлн руб., а выбрано вдвое меньше – 870 млрд. То есть, можно сделать вывод, что на сегодняшний день практически по каждой второй карте имеется просроченная задолженность.

В происходящем виноваты как заемщики, так и сами банки. Многие заемщики, особенно c небольшими лимитами до 30 тыс. руб., зачастую используют карту сразу, снимая весь лимит в банкомате сразу после получения. Поскольку это является кредитом наличными, заемщики оказываются не способны справиться с платежами. Здесь открывается первая проблема развития рынка, связанная с низкой финансовой грамотностью населения. На 1 апреля 2015 года доля кредитных карт в России составляет всего лишь 13,27% от общего количества банковских карт (9.77% в апреле 2012 года), в то время как по оценкам компании Retail Banking Research в странах Западной Европы на начало 2008 года уже доля кредитных карт составляла более 52%. С другой стороны, существует большой потенциал для развития рынка кредитных карт в России.

Большой процент просроченной задолженности по кредитным картам можно объяснить еще и тем, что банки, зачастую, распространяют эти карты в местах массового скопления людей, оформляют через интернет и рассылают по почте заемщикам, о которых банк имеет минимум информации, что представляет собой высокие риски невозвратов. Впрочем, и в текущей ситуации кредитные карты являются самым рискованным банковским продуктом.

Как правило, клиенты используют кредитные карты в качестве инструмента pay later, то есть тратят в течение месяца, а оплачивают траты после зарплаты, понемногу начиная тратить все больше и погашая не полный долг, а лишь минимальный платеж. Но экономические условия в стране достаточно быстро изменились за последний год. Выросла официальная инфляция, но реальные цены росли опережающими темпами. Одновременно с тем, происходило замедление экономики, как следствие, началось сокращение рабочих мест, что сказалось и на платежеспособности кредитуемых клиентов. В итоге возросли неплатежи во всех сегментах, но, судя по статистике, основной удар пришелся именно на фактически бессрочные револьверные кредиты по картам.

Ухудшение экономической конъюнктуры оказала серьезное влияние и на расчетные карты с разрешенным овердрафтом, где волатильность по числу эмитированных карт возросла начиная с января 2014 года. По состоянию на 1 апреля 2014 года их число составило 39 344 тысяч штук (17,12% от общего числа эмитированных карт), с 17,12%, однако этот тип карт постигла та же участь, что и кредитные – доля за предыдущий год снизилась на 0,99%, а за год число карт не только не увеличилось, а снизилось на 0,92%, когда как 2 года назад темп прироста составлял 24,12%. Расчетные карты с овердрафтом получают, как правило участники зарплатных проектов. Кредитующие такую аудиторию банки находятся в выигрышном положении, их клиенты погашают задолженность автоматически, при поступлении зарплаты. Со временем человек начинает ассоциировать доступный ему по зарплатной карте кредитный лимит с собственными средствами. Банки, считая таких заемщиков надежными, постоянно наращивают размеры кредитования, доводя их до трех и даже пяти окладов. В результате, сокращение персонала или урезание зарплат больно ударило и поэтому, казавшемуся крайне надежным сегменту.

Сегодня в сегменте кредитных карт растет доля двух категорий банков, это крупнейшие государственные банки, развивающиеся за счет своей действующей клиентской базы, в том числе за счет зарплатных проектов, и качественные частные банки, которые разрабатывают комплексные карточные продукты – с выстроенной программой лояльности, премиальной категорией карт, развитыми дистанционными сервисами.

Потенциал для роста сегмента есть, в условиях нестабильной экономической ситуации клиенты вынуждены пересматривать свои расходы в сторону экономии, искать альтернативные и более выгодные инструменты финансирования покупок. POS-кредиты для заемщика обходятся значительно дороже, чем использование кредитного лимита карт.

Кроме того, в кредитных картах для клиента представляет особую ценность льготный период, который позволяет не платить проценты за использование лимита и даёт возможность держать кредитную карту в кармане на всякий случай. В кредите наличными такой опции нет. И если клиенту нужна небольшая заемная сумма на короткий срок, то кредитная карта в сегодняшних условиях является оптимальным вариантом. Что касается политики самих банков, то многие из них уже сделали разумные выводы и сбалансировали свою политику массовой выдачи в сторону более тщательной оценки заемщика и повышения требований к его платежеспособности.

Сейчас по кредитным банковским картам, как и по розничным кредитам в целом, объемы новых выдач сокращаются. Кредитные специалисты и риск-менеджеры активно вырабатывают новую кредитную политику, соответствующую текущей экономической ситуации. Работа с действующими кредитными картами строится в зависимости от качества обслуживания долга заемщиком. Банки устанавливают правила, согласно которым, если заемщик не оплачивает минимальный платеж, то его карта блокируется и/или обнуляется лимит кредитования. В зависимости от количества невнесенных платежей лимит может быть восстановлен полностью, частично, либо кредитование должника будет полностью приостановлено. Сейчас многие банки, опасаясь неплатежей по кредитным картам, и в самом деле выдают карты только хорошо себя зарекомендовавшим, проверенным клиентам, таким как сотрудники корпоративных или зарплатных партнеров, по которым есть возможность в постоянном режиме видеть их денежные потоки.

На фоне сокращения реального дохода на душу населения можно было бы ожидать и более значительного роста просрочки. Основная доля неплатежей, которая могла произойти, уже произошла и дальнейшее ухудшение ситуации хоть и возможно, но будет незначительным. Однако деятельность банков по снижению кредитного риска оказывает влияние на количество эмитированных банковских карт и в ближайший год-два стоит ожидать, что доли кредитных и дебетовых карт с овердрафтом не только стагнируют, но и уменьшатся.

Теперь стоит обратиться к структуре и объему операций по банковским картам. Для этого воспользуемся данными Таблицы 2.2.